- Todo, desde préstamos personales para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito, se verá afectado una vez que la Reserva Federal comience a reducir las tasas de interés.
- Aquí le mostramos cómo posicionar sus finanzas para los próximos meses.
Las últimas señales de que la inflación se está desvaneciendo han allanado el camino para que la Reserva Federal comience a reducir las tasas de interés ya en este otoño.
El índice de precios al consumidor, un indicador clave de la inflación, cayó en junio por primera vez en más de cuatro años, informó el Ministerio de Trabajo la semana pasada.
«Con muchos signos de enfriamiento de la economía, el IPC de junio es sin duda el ‘mejor dato’ sobre inflación que el presidente de la Fed, Jerome Powell, dijo que necesitamos ver antes de que la Fed pueda empezar a recortar las tasas de interés», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. com.
Ahora que un recorte de tasas parece más probable, los hogares finalmente podrían obtener algo de alivio de los altísimos costos de endeudamiento que siguieron a la última serie de aumentos de tasas, que llevaron la tasa de interés de referencia de la Reserva Federal a su nivel más alto en décadas.
Más de finanzas personales:
La alta inflación no es en gran medida culpa de Biden o Trump, dicen los economistas
Por qué la inflación de la vivienda sigue siendo obstinadamente alta
Más estadounidenses están pasando apuros incluso cuando la inflación se enfría
Los funcionarios de la Fed han señalado que esperan recortar su tasa de interés de referencia una vez en 2024 y cuatro veces más en 2025.
La tasa de los fondos federales, fijada por el banco central de Estados Unidos, es la tasa de interés a la que los bancos piden prestado y se prestan entre sí a un día. Aunque no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal aún afectan las tasas que ven todos los días en cosas como las privadas. préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.
«Si eres consumidor, ahora es el momento de decir: ¿cómo serán mis gastos? ¿Dónde crecerá más mi dinero y qué opciones tengo?». dijo Leslie Tyne, abogada de alivio de deudas de Tyne Law en Nueva York y autora del libro Life and Debt.
Aquí hay tres estrategias clave a considerar:
1. Presta atención a tu deuda de interés variable
A medida que las tasas de interés disminuyen, la tasa preferencial también disminuye, y es probable que los intereses de la deuda a tasa variable (como las tarjetas de crédito, las hipotecas de tasa ajustable y algunos préstamos privados para estudiantes) reduzcan sus pagos mensuales.
Por ejemplo, los titulares de tarjetas de crédito pueden ver una reducción en su tasa de rendimiento porcentual anual, o APR, dentro de uno o dos ciclos de facturación. Pero incluso entonces, las APR sólo disminuirán en niveles extremadamente altos.
En lugar de esperar un pequeño ajuste en los próximos meses, los prestatarios ahora pueden cambiar a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo sin intereses o a una y liquidar tarjetas de crédito con intereses altos con un préstamo personal, dijo Tain.
Muchos propietarios tienen ARM, que están vinculados a varios índices como la tasa preferencial, LIBOR o 11Dios’ El costo de los fondos del condado también puede ver caer sus tasas de interés, aunque no de inmediato, ya que las ARM generalmente solo se reinician una vez al año.
Mientras tanto, hay menos opciones para brindar a los propietarios un respiro adicional. «Su mejor decisión puede ser esperar a refinanciar», dijo McBride.
Los préstamos privados para estudiantes también tienden a tener tasas de interés variables vinculadas a la prima, la letra del Tesoro u otro índice de tasas de interés, lo que significa que una vez que la Reserva Federal comience a reducir las tasas de interés, el interés de estos préstamos privados para estudiantes comenzará a caer.
Con el tiempo, los prestatarios con préstamos privados para estudiantes a tasa variable también podrán refinanciar con un préstamo a tasa fija menos costoso, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.
Actualmente, las tasas fijas para la refinanciación privada son tan bajas como el 5% y tan altas como el 11%, dijo Kantrowitz.
2. Fijar las tasas de ahorro
Si bien el endeudamiento será menos costoso, la tasa de interés más baja perjudicará a los ahorradores.
Dado que se espera que bajen las tasas de las cuentas de ahorro en línea, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito, los expertos dicen que ahora es el momento de asegurar algunos de los rendimientos más altos en décadas.
Por ahora, las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento y los CD anuales pagan más del 5%, muy por encima de la tasa de inflación.
«Una cosa que quizás desee hacer es considerar invertir el efectivo inactivo que tenga en un fondo del mercado monetario de mayor rendimiento», dijo el planificador financiero certificado Howard Hook, asesor patrimonial senior de EKS Associates en Princeton, Nueva Jersey.
«Las cuentas de corretaje del mercado monetario generalmente pagan tasas más altas que las cuentas del mercado monetario o los ahorros bancarios», dijo en un comunicado enviado por correo electrónico. El 5% anual sobre estas inversiones en efectivo puede no durar mucho más.
3. Posponga las grandes compras
Si está planeando una compra importante, como una casa o un automóvil, puede que valga la pena esperar, ya que las tasas de interés más bajas pueden reducir el costo de financiamiento en el futuro.
«Programar su compra para que coincida con tasas más bajas puede ahorrarle dinero durante la vigencia del préstamo», dijo Tien.
Aunque las tasas de interés hipotecarias son fijas y están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía, ya han comenzado a bajar desde los máximos recientes, principalmente debido a la perspectiva de una desaceleración económica causada por la Reserva Federal. Según Bankrate, el tipo de interés medio de una hipoteca a tipo fijo a 30 años es ahora de poco más del 7%.
Sin embargo, las tasas hipotecarias más bajas también podrían aumentar la demanda de viviendas, lo que haría subir los precios, dijo McBride. «Si los tipos hipotecarios más bajos provocan un aumento de los precios, esto compensará la ventaja beneficiosa para los futuros compradores».
Cuando se trata de préstamos para automóviles, no hay duda de que la inflación ha afectado duramente a los costos de financiación (y a los precios de los automóviles). La tasa de interés promedio de un préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es ahora de casi el 8%, según Bankrate.
Pero en este caso, «la financiación es una variable y, francamente, es una de las variables más pequeñas», afirmó McBride. Por ejemplo, una reducción de un cuarto por ciento en las tasas de un préstamo de cinco años de 35.000 dólares equivale a 4 dólares al mes, calculó.
En este caso, y en muchas otras situaciones, los consumidores se beneficiarán más al mejorar sus puntajes crediticios, lo que puede allanar el camino para obtener condiciones de préstamo aún mejores, dijo McBride.
Suscríbase a CNBC en YouTube.
