La mayoría de los estadounidenses son elegibles para reclamar el Seguro Social cuando cumplen 62 años. Pero si desea aprovechar al máximo sus beneficios, es posible que desee esperar hasta los 70 años.
Las diferencias pueden ser bastante marcadas. Los jubilados pueden ver un aumento de hasta un 77% en el tamaño de sus cheques mensuales si esperan ocho años más para cobrarlos. Y aunque no creas que la espera vale la pena, en la mayoría de los casos sí lo vale.
Esto es lo que recibe el jubilado promedio en beneficios del Seguro Nacional a los 70 años.
Fuente de la imagen: Getty Images.
Los factores más importantes que determinan sus beneficios del Seguro Social
Sólo hay unos pocos datos que se utilizan para calcular su beneficio mensual del Seguro Nacional.
- Su historial de ingresos durante los 35 años con mayores ingresos (ajustado por inflación).
- Su plena edad de jubilación.
- La edad a la que solicita los beneficios.
Sus empleadores informan sus salarios al gobierno cada año. (Sus copias de los datos son los formularios W-2 que aparecen en el correo en esta época del año). La Administración del Seguro Social guarda esta información. Cuando llega el momento de calcular su beneficio del Seguro Social, ajusta los ingresos de cada año para tener en cuenta la inflación y luego toma el promedio de sus 35 años de ingresos más altos. Este número se agrega a la fórmula de beneficios del Seguro Nacional para determinar el monto de su seguro principal.
El monto de su seguro primario es el monto que recibiría si reclamara los beneficios en el mes en que cumple su plena edad de jubilación. Su plena edad de jubilación depende de cuándo nació. Los nacidos en 1954 o antes alcanzaron la jubilación total a los 66 años. Sin embargo, la edad plena de jubilación aumenta dos meses por cada año nacido después de 1954 antes de alcanzar la edad máxima de 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o después.
Si bien es posible que no alcance la plena edad de jubilación hasta los 66 o 67 años, puede reclamar en cualquier momento después de cumplir los 62 años. Pero si solicita antes de su plena edad de jubilación, recibirá menos que su suma asegurada principal. Por cada mes que cargue anticipadamente, sus cheques se reducirán en una fracción de porcentaje. Por otro lado, retrasar su plena edad de jubilación le dará un impulso a su cheque mensual. Cada mes que se retrasa agrega otro 0,67% a sus cheques del Seguro Social, por lo que cada año que se retrasa agrega un 8%.
Aquí hay una tabla que detalla cómo se ve alguien con una edad de jubilación plena de 67 años.
| Gill afirma | Tamaño de marca como porcentaje del monto inicial del seguro |
|---|---|
| 62 | 70% |
| 63 | 75% |
| 64 | 80% |
| sesenta y cinco | 86,67% |
| 66 | 93,33% |
| 67 | 100% |
| 68 | 108% |
| sesenta y nueve | 116% |
| 70 y más | 124% |
Fuente de datos: Instituto Nacional de Seguros. Cálculos por autor.
Aquí está el beneficio promedio a los 70 años.
Como puede ver, aquellos que retrasan la recepción del Seguro Social hasta los 70 años pueden terminar recibiendo beneficios mensuales significativamente mayores que aquellos que lo solicitan anticipadamente, en igualdad de condiciones.
Se nota en los datos. La prestación media del Seguro Nacional para un niño de 70 años era de 1.963,48 dólares en diciembre de 2022, según los datos más recientes del Instituto Nacional de Seguros. Eso se compara con sólo $1274,87 para una persona promedio de 62 años que solicita beneficios.
Sin embargo, esto sólo cuenta la mitad de la historia. Debido a que ese grupo de aproximadamente 3 millones de jubilados de 70 años también incluye a aquellos que solicitaron beneficios antes de los 70 años, el beneficio promedio es inferior al de aquellos que esperaron hasta los 70 años para solicitar el Seguro Social.
Hubo casi 309.000 jubilados que esperaron hasta al menos 70 años para solicitar los beneficios del Seguro Social en 2022. El beneficio mensual promedio que recibieron ese año fue de $3,027.00. Mientras tanto, las 808.000 personas que solicitaron prestaciones a los 62 años recibieron un promedio de sólo 1.287,61 dólares. Esa es una diferencia de $20,873 por año. Hay muchas cosas que puedes hacer con ese dinero extra durante la jubilación.
Fuente de la imagen: Getty Images.
Sin embargo, vale la pena señalar que la diferencia entre la pensión promedio del Seguro Nacional otorgada a los nuevos solicitantes a la edad de 62 años es menos de la mitad del promedio para los nuevos solicitantes a la edad de 70 años o más. Pero los cálculos muestran que solo puede aumentar su beneficio en un 77%: el 124% del PIA que obtiene si espera hasta los 70 años dividido por el 70% del PIA que obtiene antes de los 62 años es aproximadamente igual a 1,77. Esto significa que la persona promedio que presenta un reclamo a los 62 años tiene un monto de seguro inicial más bajo que la persona promedio que espera hasta los 70 años. Esto habla de las circunstancias que pueden empujar a alguien a presentar un reclamo más temprano que tarde.
Alguien que afirma tener 62 años puede haber visto truncada su carrera debido a problemas de salud o despidos. Es posible que hayan tenido un salario inferior al promedio durante sus años laborales y no hayan podido ahorrar tanto para la jubilación. Esto puede hacerles sentir que necesitan el Seguro Social sólo para sobrevivir en los primeros años de jubilación, incluso si eso significa reducir permanentemente el tamaño de sus ya pequeños cheques del Seguro Social. No hay nada intrínsecamente malo en presentar la solicitud anticipadamente en estas circunstancias.
Sin embargo, si ha tenido la suerte de trabajar una carrera completa y ahorrar mucho para la jubilación, probablemente tenga sentido esperar hasta los 70 años para reclamar sus beneficios. Aunque esto significa renunciar a ocho años de cheques mensuales, generalmente funciona mejor para la mayoría de los jubilados a largo plazo en términos de la cantidad total de beneficios que reciben del plan durante su vida. Un estudio de United Income de 2019 encontró que el 57% de los jubilados maximizarían sus posibilidades de asequibilidad de la jubilación retrasando los beneficios hasta los 70 años.
Por lo tanto, si no sabe si esperar para reclamar y maximizar su beneficio del Seguro Nacional, sepa que generalmente vale la pena esperar si puede permitírselo.
