La gran mayoría de los empleados de hoy tienen que ahorrar y planificar su propia jubilación. Enfrentan enormes desafíos: inflación, bajas tasas de interés, un mercado de valores extremadamente volátil e impredecible e inseguridad laboral. No siempre fue tan difícil. Hace décadas, muchos más empleados trabajaban para empresas que ofrecían planes de pensión de beneficios definidos, prometiendo a sus empleados un flujo básico de ingresos de jubilación ajustados por inflación después de la jubilación. La mayoría de estos planes fueron rescindidos y reemplazados por planes de contribución definida como 401(k). Hoy en día, la mayoría de los empleados necesitan ahorrar y planificar su propia jubilación.
Entonces, ¿cómo pueden los empleados de hoy en día ahorrar y prepararse para la jubilación de manera efectiva si no quieren confiar su seguridad de jubilación a las vicisitudes del mercado de valores? Muchos simplemente invierten su dinero en Certificados de Depósito (CD). Pero con las tasas de interés de CD generalmente bajas, la inflación generalmente alta y todos los intereses gravados cada año, esta es una muy mala opción. Algunos jubilados optarán por comprar una anualidad de ingresos inmediatos. Pero las anualidades suelen ser caras. Las primas respaldan no solo los pagos de anualidades, sino también una fuerte comisión, un generoso paquete de compensación para los ejecutivos de la aseguradora y los grandes gastos generales, operativos y de publicidad de la aseguradora.
Afortunadamente, existe una mejor opción: comprar bonos ligados a la inflación conocidos como Bonos del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS). En 1997, el Tesoro de los Estados Unidos comenzó a emitir TIPS con vencimientos de 5, 10 y 20 años. A diferencia de los bonos del Tesoro, los TIPS protegen al tenedor de la inflación mediante ajustes, basados en el Índice de Precios al Consumidor (IPC), al principal. Debido a que están respaldados por la fe y el crédito completo del gobierno de los EE. UU., TIPS es tan seguro como un CD respaldado por la FDIC y más seguro que una anualidad.
Sin embargo, los intereses emitidos por TIPS, a diferencia de las ganancias de capital, se gravan a las tasas normales del impuesto sobre la renta. Por lo tanto, los TIPS se compran mejor a través de una cuenta con ventajas impositivas, como una IRA autodirigida. Hay algunos corredores de bajo costo que permiten a los clientes comprar TIPS a través de una cuenta IRA autodirigida, así que llame a algunos de ellos y averigüe.
En lugar de crear una cartera escalonada de CD, los jubilados deberían considerar crear una cartera escalonada de TIPS de diferentes vencimientos, en una cuenta IRA autodirigida. Los jubilados también deben considerar diferir su solicitud de beneficios del Seguro Social hasta que cumplan los 70 años, y recibir distribuciones de una cuenta IRA que tenga TIPS hasta que cumplan los 70 años.
Para ejecutar una estrategia de jubilación de TIPS, los jubilados deben calcular los gastos de jubilación que soportaría una cartera basada en TIPS. Por ejemplo, una cartera IRA de TIPS de un millón de dólares escalonada con un rendimiento real del 3% respaldaría los gastos de jubilación ajustados por inflación de más de $65,000/año durante 20 años.
