La innovación tradicionalmente avanza más rápido que la regulación.
Excepto, al parecer, cuando a veces se trata de modernizar las antiguas infraestructuras bancarias y de pagos, donde la regulación puede aportar ventajas.
Como se informa aquí, casi tres cuartas partes de los bancos (73%) siguen sin estar preparados para el cumplimiento de la norma de mensajería financiera ISO 20022 y su inminente fecha límite en los EE. UU. Los formatos de mensajería respaldan un movimiento global hacia los pagos en tiempo real, que probablemente resultará. Impacto en Pagos Actividad multinacional transfronteriza y crecimiento B2B global.
En la Unión Europea (UE), el Marco de Pago Instantáneo en Euros (SEPA) está en vigor desde el jueves (9 de enero), lo que exige que las instituciones financieras y los proveedores de servicios de pago puedan aceptar pagos instantáneos.
Los sistemas de pago SEPA tradicionales permitieron a los bancos y proveedores de pagos varias horas para realizar la debida diligencia: verificar la legalidad de la transacción, identificar posibles fraudes y garantizar el cumplimiento de las regulaciones contra el lavado de dinero (AML).
Los pagos instantáneos SEPA, por otro lado, acortan ese plazo. Las transacciones ahora deben liquidarse en menos de 10 segundos, 24 horas al día, 7 días a la semana, entre los países participantes. Esta capacidad en tiempo real aborda las crecientes demandas de servicios financieros más rápidos y transparentes, pero también plantea desafíos que podrían remodelar la forma en que las empresas –especialmente las empresas B2B– abordan elementos clave del flujo de caja, la gestión de riesgos y el cumplimiento.
Leer más: Los plazos de pago instantáneo de la UE se presentan como desafíos para los pagos transfronterizos
Pagos inmediatos y cambio operativo
El paso a los pagos instantáneos SEPA no sólo afecta a los calendarios de pago; Esto requiere cambios operativos más amplios. Los equipos de Cuentas por Cobrar (AR) y Cuentas por Pagar (AP) deberán adaptarse a la nueva realidad del procesamiento de pagos 24 horas al día, 7 días a la semana. Es posible que los sistemas tradicionales de procesamiento por lotes, diseñados en torno a la conciliación al final del día, ya no sean suficientes.
Como mínimo, los pagos instantáneos pueden requerir un cambio de paradigma en las operaciones de tesorería, con actualizaciones operativas que también pueden extenderse a la gestión de recursos empresariales (ERP) y a los sistemas de gestión financiera.
En el «Mapa mundial de pagos en tiempo real», PYMNTS encontró que en 2023 se registraron más de 266 mil millones de transacciones en tiempo real en todo el mundo. Se espera que esta cifra alcance los 575 mil millones de transacciones en 2028.
En esencia, los pagos instantáneos SEPA ofrecen beneficios potenciales a las empresas B2B. Una liquidación más rápida significa una mejor gestión de la liquidez, un factor crítico en un entorno donde las interrupciones de la cadena de suministro y las presiones inflacionarias continúan ejerciendo presión sobre el capital de trabajo.
Jim Colaseno, vicepresidente senior de gestión de productos comerciales RTP en The Clearing House, dijo que la capacidad de enviar dinero instantáneamente, 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año, está ganando una amplia adopción en una variedad de casos de uso, incluidos los usuarios comerciales.
«La respuesta que estamos recibiendo, no sólo de los consumidores, sino también de la comunidad empresarial, es que cuando lo ves», dijo sobre los pagos instantáneos, «cuando realmente lo experimentas, tanto desde el punto de vista del origen como del punto de recepción , quieres hacer más.» , quieres que sea el mecanismo de pago que deseas utilizar.»
Para las empresas que dependen de modelos de inventario justo a tiempo o que enfrentan limitaciones de flujo de efectivo, la capacidad de recibir pagos al instante puede cambiar las reglas del juego. Los proveedores, por ejemplo, pueden cumplir con los pedidos con más confianza cuando los pagos se garantizan en segundos en lugar de horas o días. Mientras tanto, los compradores obtienen más flexibilidad en la gestión de pagos salientes para optimizar sus posiciones de efectivo sin correr el riesgo de cargos por pagos atrasados o relaciones tensas con los proveedores.
Al eliminar los retrasos tradicionalmente asociados con las transacciones transfronterizas, los pagos instantáneos SEPA reducen la fricción para las empresas europeas que operan en el mercado único. Esta capacidad también se alinea con el cambio más amplio hacia redes de pago globales en tiempo real, lo que permite a las empresas europeas competir de manera más efectiva en el escenario internacional.
leer más: Más de la mitad de las empresas estadounidenses utilizan pagos en tiempo real
La compatibilidad instantánea sigue siendo un obstáculo
El informe de PYMNTS Intelligence «Superando obstáculos para la adopción generalizada de pagos en tiempo real» encontró que aunque el 90% de los bancos dijeron que sus clientes (incluidos los usuarios finales corporativos) se beneficiarían de los pagos instantáneos, el 34% de los bancos dijeron que creían en sus sistemas centrales. algunos desde la década de 1990 -70, no pueden gestionar la velocidad y el volumen necesarios para los pagos en tiempo real.
Entre los desafíos se encuentra el cronograma comprimido de diligencia debida, que plantea importantes problemas para las instituciones financieras y sus clientes B2B. Los pagos instantáneos no dejan lugar a la intervención manual ni a retrasos en las comprobaciones de fraude, procesos que solían ser salvaguardias críticas.
Los bancos y los proveedores de servicios de pago deben depender cada vez más de tecnologías avanzadas, como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático, para realizar la detección de fraude en tiempo real y controles ALD.
El libro electrónico de PYMNTS, «12 maneras en que los pagos instantáneos generan valor en todo el ecosistema financiero», encontró que los métodos instantáneos están transformando la gestión del flujo de efectivo, especialmente para las microempresas. De hecho, casi un tercio de las pequeñas y medianas empresas ahora aceptan principalmente pagos ad hoc utilizando métodos instantáneos, lo que está eclipsando rápidamente a los cheques tradicionales.
Para toda la cobertura B2B de PYMNTS, suscríbete diariamente Boletín B2B.
