Los préstamos estudiantiles son básicamente no desechables, casi todo el mundo lo sabe. Hay algunas circunstancias muy específicas en las que incluso hoy en día puede pagar la deuda de su préstamo estudiantil, pero esta es una pequeña excepción que a menudo requiere una lucha y dinero para luchar. Discutiremos el estado actual de la descarga en una publicación futura.
El panorama en torno a los préstamos estudiantiles y las quiebras no siempre ha sido tan sombrío. No hace mucho tiempo, estos préstamos eran prescindibles. Cuando eran prescindibles, el costo de la educación era mucho más bajo y la deuda total de los préstamos estudiantiles era una fracción de lo que es ahora. Dado que la deuda de préstamos estudiantiles actualmente es un problema de un billón doscientos mil millones (1,200,000,000,000.00) que impide que las personas compren casas o participen en la economía en general, con un poco de ayuda pueden volver a ser desechables.
Una breve historia.
Los préstamos para estudiantes realmente no surgieron en los Estados Unidos hasta 1958, bajo la Ley de Educación de Defensa Nacional. 1. Estos préstamos se ofrecieron como una forma de alentar a los estudiantes a estudiar matemáticas y ciencias para seguir siendo competitivos con la Unión Soviética. 2. En 1965, el programa de Préstamo Estudiantil Garantizado o Préstamo Stafford se inició bajo la administración de Johnson. Con el tiempo, surgieron programas de préstamos adicionales. La necesidad de préstamos para estudiantes se ha vuelto mayor a medida que las subvenciones recibidas por las universidades han disminuido con el tiempo. Tome el estado de Ohio, por ejemplo. En 1990 recibieron el 25% de su presupuesto estatal, a partir de 2012 este porcentaje ha bajado al 7%. En ausencia de dinero estatal, las universidades y colegios han aumentado las tasas de matrícula para cubrir la reducción del dinero estatal.
El costo creciente de la educación.
El costo de la educación superior ajustado por inflación en el tiempo es más o menos así, en 1980 el costo promedio de matrícula y alimentación en una institución pública era de $7,587.00 en dólares de 2014 y en 2015 subió a $18,943.00 en dólares de 2014. El costo de la educación superior en 35 años con la inflación contabilizada ha subido 2,5 veces. Compare eso con los costos de vivienda ajustados por inflación que se han mantenido casi sin cambios, aumentando solo un 19% desde 1980 hasta 2015, cuando se eliminaron la burbuja y la crisis inmobiliaria. 3. O comparar con salarios que, con excepción del 25% más rico, no han aumentado en el mismo período. Al observar la asequibilidad en términos de salario mínimo, está claro que los préstamos son cada vez más necesarios para cualquiera que busque asistir a una universidad o colegio. En 1981, una persona que ganaba el salario mínimo podía trabajar a tiempo completo en el verano y ganar casi lo suficiente para cubrir los costos universitarios anuales, dejando una pequeña cantidad que podía juntar con subvenciones, préstamos o trabajo durante el año escolar. 4. En 2005, un estudiante que ganara un salario mínimo tendría que trabajar todo el año y dedicar todo ese dinero al costo de su educación para pagar 1 año de colegio o universidad pública. 5. Ahora piénselo, hay aproximadamente 40 millones de personas con deudas de préstamos estudiantiles en algún lugar por encima de la marca de $ 1.2 billones. Según studentaid.gov, siete millones de estos prestatarios están en mora, o alrededor del 18%. El incumplimiento se define como un retraso de 270 días en los pagos de su préstamo estudiantil. Una vez en mora, los saldos de los préstamos aumentan en un 25% y se remiten para su cobro. Las agencias de cobro reciben una comisión sobre la deuda cobrada y, a menudo, son propiedad de la misma entidad que originó los préstamos, a saber, Sallie Mae.
La construcción de la prisión de la deuda estudiantil.
Antes de 1976, los préstamos estudiantiles eran prescindibles en caso de quiebra sin restricciones. Por supuesto, si nos fijamos en las estadísticas de entonces, no había mucha deuda estudiantil de la que hablar. Cuando se promulgó el Código de Quiebras de EE. UU. en 1978, se redujo la capacidad de pagar los préstamos estudiantiles. En aquel entonces, para que le pagaran sus préstamos, tenía que estar en pago durante 5 años o demostrar que dicho pago constituiría una dificultad excesiva. La justificación para restringir el pago fue que socavaría el sistema de préstamos estudiantiles, ya que los estudiantes deudores quebraron para pagar sus deudas. Los hechos, sin embargo, no respaldaron este ataque. En 1977, solo el 0,3% de los préstamos estudiantiles se liberaron en quiebra. 6. Aun así, los muros continuaron cerrándose sobre los estudiantes deudores. Hasta 1984, solo los préstamos estudiantiles privados realizados por una institución de educación superior sin fines de lucro estaban exentos de reembolso. 7. Posteriormente, con la promulgación de las Enmiendas de Quiebras y la Ley de Sentencia Federal de 1984, los préstamos privados de todos los acreedores sin fines de lucro quedaron exentos de pago. En 1990, el período de reembolso antes de recibir la descarga se amplió a 7 años. 8. En 1991, la Ley de Compensación por Desempleo de Emergencia de 1991 permitió al gobierno federal garantizar hasta el 10% del pago disponible de los prestatarios morosos. 9. En 1993, las Enmiendas a la Educación Superior de 1992 agregaron el pago contingente de ingresos que requería pagos del 20% de los ingresos discrecionales para ser pagados por Préstamos Directos. 10. Después de 25 años de reembolso, el saldo restante ha sido perdonado. En 1996, la Ley de mejora del cobro de deudas de 1996 permitió compensar los pagos de beneficios del Seguro Social para pagar los préstamos educativos federales morosos. 11. En 1998, las Enmiendas de Educación Superior de 1998 abolieron la disposición que permitía reembolsar los préstamos para educación después de 7 años de reembolso. 12. En 2001, el Departamento de Educación de EE. UU. comenzó a compensar hasta el 15% de los beneficios de jubilación y discapacidad del Seguro Social para pagar los préstamos educativos federales morosos. En 2005, «el cambio en la ley», como lo llamamos en el campo de la Quiebra, redujo aún más la excepción de descarga para incluir la mayoría de los préstamos estudiantiles privados. Dado que los préstamos estudiantiles privados recibieron protección de pago en caso de quiebra, no ha habido reducción en el costo de estos préstamos. 13. Si la justificación para eximir de reembolso a los préstamos estudiantiles es que aumentaría el costo para los estudiantes de obtener préstamos, este hecho parecería destruir ese argumento.
A raíz de la lenta marcha para cargar a nuestros estudiantes con una deuda inquebrantable, el gobierno ha ideado algunas formas de manejar los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno para salir de la bancarrota. En 2007, la Ley de Acceso y Reducción de Costos Universitarios de 2007 agregó el pago basado en los ingresos que permite un pago menor que el pago de ingresos contingentes, el 15% de los ingresos discrecionales y la condonación de la deuda después de 25 años. 14. En 2010, la Ley de Conciliación de Salud y Educación de 2010 creó una nueva versión de reembolso basado en los ingresos, reduciendo el pago mensual al 10% de los ingresos discrecionales con condonación de la deuda después de 20 años. 15. Este nuevo plan mejorado de pago basado en los ingresos es solo para prestatarios que no tienen préstamos anteriores a 2008. Además, aquellos con préstamos morosos no calificarán para el pago basado en los ingresos a menos que primero rehabiliten esos préstamos. Si está interesado en ver si sus préstamos califican para el pago basado en el ingreso o el pago contingente al ingreso, visite la ayuda para estudiantes de dot gov. Desafortunadamente, ninguno de estos programas hace nada para lidiar con los préstamos privados, un problema que actualmente crece en alrededor de $200,000,000,000.00 (doscientos mil millones) o alrededor del 16% de la deuda total de préstamos estudiantiles.
¿Que podemos hacer?
El costo de la educación está aumentando sin cesar, la necesidad de una educación superior para ganar un salario digno es cada vez mayor, y la capacidad de nuestros graduados para pagar estos préstamos está disminuyendo. ¿Por qué el costo de la educación es mucho más alto que la inflación? ¿Por qué los gobiernos estatales y locales están recortando los fondos que solían dedicar a los estudiantes universitarios? Estas son preguntas que también deben abordarse. Mi atención se centra en la falta de disponibilidad de una opción de descarga real y cómo esto está ejerciendo presión sobre el resto de la economía. Esto es un problema. El 8 de septiembre de 2015, el congresista de Michigan, Dan Kildee, presentó un proyecto de ley en el Congreso destinado a reducir la carga sobre los estudiantes y sus familias causada por el aumento de los costos de educación y el estrés financiero de los préstamos estudiantiles. 16. La legislación propuesta eliminaría la excepción de descarga enumerada en 11 USC § 523 (a)(8). Si desea expresar su opinión sobre este asunto, llame a su congresista hoy y hágale saber su posición sobre la HR 3451.
muy exitoso,
Steven Palmer, Esq.
Con licencia en WA y OH
1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/
2. PL 85-864; 72 estat. 1580
3. Índice de precios de Case Schiller, ajustado por inflación
4. Student Debt: Bigger and Bigger, Center for Economic and Policy Research por Heather Boushey (septiembre de 2005).
5. Boushey (septiembre de 2005)
6. FIN DEL EXCEPCIONALISMO DE LOS PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES: EL CASO DEL PRECIO BASADO EN EL RIESGO Y LA DESCARGABILIDAD, 126 Harv. l rev. 587
7. Ayuda financiera de Dot Org, dudas, bancarrota
8. Ley de control del delito de 1990, PL 101-674, 29/11/1990
9. PL 102-164, 15/11/1991
10. PL 102-325, 23/07/1992
11. Ley de mejora del cobro de deudas de 1996, PL 104-134, 26/04/1996
12. PL 105-244, 07/10/1998
13. 126 Harv. l rev. 587
14. PL 110-84, 27/09/2007
15. PL 111-152, 30/03/2010
16. http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/proposed-bill-eliminates-student-loan-discharge-exception/
