La inflación se ha desacelerado, pero los consumidores en general todavía enfrentan niveles de precios más altos que hace unos años. Esto ejerce presión sobre los presupuestos de los hogares, lo que a menudo obliga a las personas a pedir más préstamos. Las tasas de reembolso de los préstamos están aumentando unos centímetros, aunque se mantienen en niveles bastante modestos.
Por lo tanto, es seguro concluir que la inflación y los niveles de deuda seguirán siendo relevantes durante algún tiempo. A continuación se ofrecen algunos consejos finales para afrontar las deudas y los costos de vida:
Presta atención al seguro del coche.
Los estadounidenses han luchado con aumentos en todos los ámbitos en los últimos años, pero pocas categorías han superado recientemente a los seguros de automóviles.
A nivel nacional, las pólizas de cobertura total ahora promedian $2,543 al año, según una nueva investigación de Bankrate.com. Eso es un aumento de $529 o 26% respecto al año pasado, en un momento en que la inflación general estaba más cerca del 3%. Los conductores de Arizona pagan aproximadamente lo mismo, o $2,535 en promedio.
Para ahorrar dinero, es aconsejable comparar los precios de las pólizas quizás una vez al año aproximadamente. Otros factores que pueden ayudar a mantener un límite en los precios de los seguros incluyen elegir un deducible alto y mantener un historial de conducción limpio: pocos, si es que hay alguno, accidentes por exceso de velocidad, lapsos de cobertura o, especialmente, citaciones por DUI.
Bankrate.com también recomienda obtener una cotización de seguro antes de comprar un automóvil nuevo, ya que cubrir los modelos más caros y llamativos puede costar más. Y preste atención para mantener o aumentar su puntaje crediticio.
La puntuación es una herramienta que utilizan las aseguradoras para fijar tarifas y, a pesar de su reputación controvertida, está permitida en Arizona y en la mayoría de los estados.
Pero mientras que las puntuaciones de crédito están diseñadas para predecir las posibilidades de que una persona incumpla con sus préstamos, las puntuaciones de seguros se centran más en predecir pérdidas o reclamaciones y, por lo tanto, normalmente no se utilizan de forma aislada. Las puntuaciones en la extensa escala FICO van desde pobre (579 e inferior), regular (580 a 669), buena (670 a 739), muy buena (740 a 799) y excelente (800 a 850).
Evite cargos por sobregiro
Los consumidores presionados por la inflación y otros gastos a veces incurren en cargos por sobregiro para realizar pagos, lo que puede resultar costoso.
Los bancos y cooperativas de crédito cobran tarifas por sobregiro que cubren temporalmente una transacción cuando los consumidores sobregiran sus cuentas.
Algunas instituciones también cobran tarifas por fondos insuficientes cuando se niegan a cobrar un cheque que daría como resultado un saldo de cuenta negativo. La mayoría de las tarifas se cobraron en transacciones de $24 o menos, y en su mayoría fueron asumidas por consumidores de bajos ingresos, según la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor. Si se implementa la propuesta, la agencia espera que los clientes de bancos y cooperativas de crédito puedan ahorrar $2 mil millones al año.
Una proporción relativamente pequeña de clientes bancarios incurre en comisiones por sobregiro, aunque éstas suelen ser las personas que tienen más dificultades.
«Demasiados bancos continúan aumentando sus ganancias cobrando altas tarifas por sobregiro a quienes menos pueden permitírselo», dijo Chuck Bell, director de defensa de Consumer Reports, que ha investigado el tema. «Los servicios de sobregiro bancarios son básicamente programas de préstamos a corto plazo con tasas de interés extremadamente altas.
Sin embargo, la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor ha ofrecido protecciones adicionales. La agencia puede exigir a los bancos y cooperativas de crédito con más de $10 mil millones en activos que revelen los cargos por sobregiro expresados como una tasa de interés para que los consumidores puedan comprender mejor los costos de esa manera. La propuesta también daría a los grandes bancos la opción de cobrar una tarifa basada en sus costos reales, generalmente en el rango de 3 a 14 dólares.
La Asociación Americana de Banqueros afirma que las nuevas regulaciones no son necesarias y acusa a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de aumentar una comisión bancaria «que la propia oficina renuncia a cuántos bancos – si los hay -«.
Liquidar saldos de tarjetas de crédito
Los estadounidenses siguen endeudándose en todos los ámbitos y están apareciendo más variedades. La deuda total de los hogares alcanzó los 17,5 billones de dólares en el cuarto trimestre a medida que aumentaron las tasas de morosidad, informó el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Las hipotecas constituyen la mayor parte de las deudas, pero los saldos de las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles se están volviendo más problemáticos.
Alrededor del 0,8% de las hipotecas tuvieron un retraso de 90 días o más durante el cuarto trimestre, en comparación con el 2,7% de los préstamos para automóviles y el 6,4% de las tarjetas de crédito.
«Esto es indicativo de una mayor tensión financiera, particularmente entre los hogares más jóvenes y de bajos ingresos», dijo en una declaración preparada Wilbert Van der Klaue, asesor de investigación económica de la Reserva Federal de Nueva York.
Aproximadamente la mitad de los hogares pagan el saldo completo de sus tarjetas de crédito, pero las altas tasas de interés agobian a quienes no pueden hacerlo. «La alta inflación y las altas tasas de interés son una gran parte de la historia», dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate, que fija la tasa promedio de las tarjetas de crédito en un récord del 20,74%.
Insta a los consumidores endeudados a liquidar los saldos de sus tarjetas. Un consejo a tener en cuenta: busque ofertas de transferencia de saldo. Algunas compañías de tarjetas le permitirán transferir y consolidar deudas de mayor costo en cuentas que ofrecen tasas introductorias tan bajas como el 0% durante 21 meses.
Compara tu presupuesto con el de tu zona
Los estadounidenses tienden a hablar de inflación como si fuera un número monolítico. Sin embargo, los costos de vida varían mucho.
Para ilustrar las diferencias regionales (y ayudar a las personas a evaluar si sus presupuestos están en línea con los de sus vecinos), el Instituto de Política Económica presentó una calculadora de presupuesto familiar con datos de 2023 para todos los condados y áreas metropolitanas del país. La calculadora estima siete categorías de gastos básicos (vivienda, comida, transporte, cuidado infantil, atención médica, impuestos y otras necesidades básicas) para 10 tipos de familias (uno o dos adultos con cero a cuatro hijos).
San Francisco encabezó la lista como el área metropolitana más cara con un presupuesto básico de 181.277 dólares al año para un hogar con dos padres y dos hijos. El condado de Holmes, Mississippi, tuvo los gastos promedio más bajos con $76,455 para la misma configuración familiar.
En Arizona, el mismo presupuesto en el área metropolitana de Phoenix sería de $107,866, mayor que el de Tucson ($93,043) pero menor que el de Flagstaff ($116,510).
Comuníquese con el escritor en russ.wiles@arizonarepublic.com.
