Muchas personas no se dan cuenta de que están a sólo unos sencillos pasos de estar financieramente preparados para la jubilación. Cuanto más espere para desarrollar las estrategias adecuadas, más difícil será encaminarse más adelante. Considere hacer estos pasos hoy para asegurarse de que sus años dorados estén libres de estrés.
Guardar sistemáticamente
Esto no debería ser una novedad para cualquiera que se preocupe por ahorrar para la jubilación, pero los estadounidenses todavía no están haciendo un buen trabajo a la hora de proteger el dinero que tanto les ha costado ganar. La mayoría de las personas deberían ahorrar entre el 15% y el 20% de sus ingresos, pero la tasa de ahorro promedio es aproximadamente un tercio de esa cifra. Las encuestas indican que muchas familias no creen que tengan suficiente en el banco cada mes, y las investigaciones muestran que las personas a menudo subestiman cuánto necesitarán durante la jubilación.
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Hay varias razones para este alarmante déficit. No todo el mundo tiene los medios para ahorrar una gran parte de sus ingresos. Después de los impuestos, las facturas y los gastos inesperados que inevitablemente surgen de vez en cuando, a muchos hogares simplemente no les queda dinero. Sus opciones pueden ser limitadas en estas situaciones, pero muchas otras familias desperdician su potencial debido a la desorganización y la falta de claridad.
Por eso es tan importante tener un plan con objetivos cuantificables y avances mensurables. Calcule los ingresos mensuales de su hogar antes de impuestos o contribuciones a pensiones y establezca el objetivo de ahorrar al menos el 15 % de ellos. Este no es un objetivo realista para todos, especialmente en este momento. Existen varios pasos efectivos para aumentar su tasa de ahorro, que incluyen:
- Calcula tus gastos mensuales para necesidades básicas y cuánto gastas habitualmente en estilo de vida. Una herramienta de elaboración de presupuestos puede ayudarle a analizar sus gastos para identificar costos que pueden ser más altos de lo que esperaba. Muchas personas gastan más de lo que creen en todo tipo de cosas, como suscripciones no utilizadas, comida para llevar y compras frívolas. Vivir con un presupuesto y hacer un seguimiento de sus gastos son pasos enormes que muchas familias dan sólo de manera vaga e informal.
- Aproveche al máximo las contribuciones paralelas al plan 401(k) de su empleador, si hay alguna disponible. Es una manera fácil y eficiente de ahorrar dinero automáticamente y puede duplicar la cantidad de efectivo que ingresa a su fondo de jubilación con cada cheque de pago.
- Priorizar el pago de deudas con intereses elevados, como las tarjetas de crédito. Los saldos de las tarjetas de crédito generalmente conllevan costos de intereses que aplastan su capacidad de ahorrar, y muchas personas habitualmente tienen un saldo que genera esos altos niveles de interés.
- Si sus cheques de pago se depositan directamente, vea si puede dividir automáticamente los depósitos en varias cuentas. Tomar del 5% al 10% de cada cheque de pago y enviarlo a una cuenta de ahorros separada y dedicada puede ser una excelente manera de imponer la disciplina. Las cuentas corrientes están destinadas a gastarse, por lo que es útil mantener esos fondos separados de sus ahorros.
- Considere hacer contribuciones mensuales a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) si califica, o a una cuenta IRA o de corretaje.
Para obtener mejores resultados, elabore un plan de ahorro y realice un seguimiento de su progreso hacia estos objetivos al menos trimestralmente. Revise su plan general cada año o cada vez que haya un cambio importante en su situación financiera.
Invierta de la manera correcta
Una vez que ahorre la cantidad correcta, podrá activar estos activos. Es importante contar con dinero líquido y accesible para cubrir gastos inesperados. Cualquier ahorro más allá de este fondo común debería proporcionar algún rendimiento.
Los inversores deberían priorizar el crecimiento si faltan muchas décadas para la jubilación. Eso no significa que tenga que asumir riesgos excesivos para obtener grandes rendimientos, pero sí significa que la mayoría de sus ahorros para la jubilación deben invertirse en acciones. Las acciones son volátiles a corto plazo, por lo que existe el riesgo de que incluso las carteras diversificadas sufran pérdidas temporales debido a las condiciones del mercado, incluso si las empresas tienen un buen desempeño. Sin embargo, las acciones tienden a subir con el tiempo con las ganancias corporativas, y las ganancias tienden a expandirse con la economía global en el largo plazo. Si hay suficiente tiempo hasta que venda sus acciones por dinero en efectivo, la historia sugiere que una cartera diversificada se apreciará de manera confiable. Entre los 30 y los 40 años, su cuenta de jubilación debería estar fuertemente asignada a acciones, con una exposición relativamente alta a acciones de crecimiento.
La volatilidad se convierte en una preocupación mayor a medida que se acorta el horizonte temporal de su inversión. Un mercado bajista puede acabar con años de ganancias y es posible que no tenga tiempo para recuperarse si necesita acceder a cuentas de jubilación en un futuro relativamente cercano. Es por eso que su asignación de activos debería desplazarse hacia bonos y acciones con dividendos a medida que se acerca la jubilación.
Asegúrese de que su cuenta de jubilación refleje su horizonte temporal de inversión y que esté configurada para proporcionar rendimiento sin asumir demasiado riesgo.
Diversificar la exposición fiscal
También es importante considerar los tipos de cuentas que está creando. Las contribuciones a una IRA tradicional o 401(k) son deducibles de los ingresos sujetos a impuestos, y solo pagará impuestos sobre esas ganancias cuando retire dinero de esas cuentas en el futuro. La mayoría de las personas caen en tramos impositivos más bajos durante la jubilación, por lo que tiene sentido diferir los pagos del impuesto sobre la renta mientras sus ingresos se extienden a lo largo de los años.
Sin embargo, este no es siempre el caso y no se sabe cuáles serán las tasas impositivas dentro de algunas décadas. Por esta razón, es importante desarrollar múltiples fuentes de ingresos para la jubilación con diferente tratamiento fiscal. Una Roth IRA o 401(k) no ofrece ningún beneficio sobre las contribuciones, pero las distribuciones de estas cuentas se hacen libres de impuestos durante la jubilación. Pueden ser herramientas poderosas cuando se usan junto con cuentas con impuestos diferidos. Si tiene múltiples fuentes de flujo de efectivo como ejecutivo, puede obtener fondos de lo que sea más rentable en ese momento.
Descubra los beneficios de diferentes cuentas de jubilación usándolas juntas.
