Según la Administración Nacional de Seguros, las prestaciones del seguro nacional son la principal fuente de ingresos para la mayoría de las personas mayores de 65 años. Esto significa que el nivel de vida en una etapa posterior puede depender en gran medida de qué tan bien comprendan el plan los jubilados y sus cónyuges.
Desafortunadamente, los malentendidos son muy comunes. Una encuesta reciente del Instituto Nacional de Pensiones encontró que el 44% de los adultos no sabían que, tras la muerte de un cónyuge, el cónyuge sobreviviente heredaría el mayor beneficio del Seguro Nacional.
Siga leyendo para conocer la diferencia entre los beneficios de jubilación y los beneficios para sobrevivientes.
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Comprender los beneficios de pensión del Seguro Nacional
Las prestaciones de vejez y supervivencia de la seguridad social son un término amplio que incluye dos subcategorías: pensiones para un empleado jubilado y prestaciones para cónyuges y otros miembros de la familia. Comparten ciertas cosas en común. Por ejemplo, la elegibilidad comienza a partir de los 62 años en ambos casos. Pero existen diferencias importantes que las parejas casadas deben comprender.
A continuación se muestra una breve descripción general de cómo se determinan normalmente los beneficios del Seguro Nacional:
- Beneficios para empleados jubilados Depende de los ingresos de por vida y de la edad de reclamación. Se aplica una fórmula a los ingresos ajustados a la inflación de los 35 años de trabajo mejor pagado para calcular el Monto del Seguro Primario (PIA), el beneficio que recibirá un trabajador si reclama el Seguro Social en la plena edad de jubilación (FRA). Los empleados que reclaman antes de la FRA reciben menos del 100 % de su PIA, y los empleados que reclaman después de la FRA reciben más del 100 % de su PIA. Los créditos por jubilación tardía dejan de acumularse a los 70 años, por lo que nunca tiene sentido reclamarlos más tarde.
- Beneficios para el cónyuge Permitir a los cónyuges reclamar la seguridad social sobre el registro laboral de un cónyuge, siempre que dicho cónyuge ya haya reclamado la seguridad social. Los beneficios conyugales se refieren a lo que un cónyuge tiene derecho a recibir mientras aún esté vivo, y dependen de los ingresos de por vida del cónyuge y de su edad de reclamo. Específicamente, el beneficio conyugal será igual al 50% del PIA de la pareja jubilada si el cónyuge reclama el Seguro Social en virtud de la FRA. Los cónyuges que reclaman ante la FRA reciben menos del 50% del PIA del cónyuge jubilado. Sin embargo, los cónyuges no pueden obtener créditos de jubilación retrasada, por lo que no hay ninguna ventaja en reclamar después de la FRA.
En situaciones en las que ambos cónyuges trabajan, es decir, ambos cónyuges tienen derecho a beneficios para un empleado jubilado según sus registros y beneficios conyugales según los registros de su cónyuge, cada cónyuge recibirá automáticamente el subsidio más alto al presentar la solicitud de Seguro Nacional.
El resultado es que las parejas casadas suelen recibir dos corrientes de ingresos del Seguro Nacional. En algunos casos, esto significa dos beneficios para el empleado jubilado. En otros casos, significa un beneficio para un empleado jubilado y un beneficio conyugal. De todos modos, cuando uno de los cónyuges fallece, una de esas fuentes de ingresos desaparece. Pero el cónyuge superviviente normalmente puede obtener el pago más alto de los dos, como disfrutan los demás.
Comprensión de los beneficios residuales del seguro social
Cuando una persona casada muere mientras recibe prestaciones de jubilación del Seguro Nacional, el cónyuge supérstite tiene derecho a recibir una prestación de supervivencia si cumple determinadas condiciones. Las habilidades más comunes son las siguientes:
- El cónyuge supérstite debe tener al menos 60 años (o 50 años en caso de discapacidad).
- El cónyuge sobreviviente no puede volver a casarse antes de los 60 años (o 50 años con discapacidad).
El fallecimiento de un beneficiario debe ser notificado al Instituto Nacional de Seguros. En la mayoría de los casos, la funeraria se encargará del informe, pero el cónyuge sobreviviente también puede informar el incidente comunicándose con la oficina local del Seguro Nacional. Una vez hecho esto, el cónyuge supérstite puede comenzar a recibir una prestación de supervivencia en lugar de su pensión actual.
En concreto, los cónyuges que reciben prestaciones como cónyuges transferirán automáticamente el pago a la prestación de supervivencia porque siempre será mayor. Alternativamente, los cónyuges que reciben beneficios como trabajadores jubilados pueden solicitar beneficios para sobrevivientes si el nuevo pago será mayor que su pago actual.
La prestación de supervivencia será igual al 100% de la prestación del Seguro Nacional del cónyuge fallecido si el cónyuge superviviente alcanzó el FRA. Pero el beneficio de sobreviviente se reducirá en un porcentaje predeterminado si el cónyuge sobreviviente no ha alcanzado la FRA. La reducción exacta depende de cuántos meses antes comiencen los beneficios residuales. La mayor caída es del 28,5%.
Estrategias a considerar al reclamar beneficios del Seguro Social
Las parejas casadas deben considerar cuidadosamente cuándo iniciar el Seguro Social. La edad del reclamante de una persona puede tener un efecto material en el beneficio residual de la otra persona. Por ejemplo, si el cónyuge con mayores ingresos también tiene una esperanza de vida más corta, esa persona debería considerar retrasar el Seguro Social hasta los 70 años. Al hacerlo, se maximizará el beneficio de trabajador jubilado actual de la persona y se maximizará el beneficio de sobreviviente del cónyuge. en el futuro.
Alternativamente, las viudas y los viudos deberían considerar cuidadosamente qué tipo de Seguridad Social reclaman primero. Por ejemplo, una viuda de 62 años que es elegible para recibir beneficios de sobreviviente y una pensión de trabajador jubilado puede considerar ventajoso comenzar a recibir beneficios de sobreviviente. Esta estrategia permitirá a los jubilados obtener créditos de jubilación retrasada para su pensión, lo que significa que crecerá dos tercios del 1% mensual, o un 8% anual, hasta que cumplan 70 años. En ese momento, podrán abandonar la jubilación. Beneficios por prestaciones a empleados jubilados si el último pago fue mayor.
Al final, determinar la edad adecuada para reclamar la seguridad social es una decisión complicada que se toma mejor con la ayuda de un asesor financiero. Si esta no es una opción práctica, los matrimonios y las viudas y viudos deberían al menos consultar una calculadora de estrategias de Seguridad Social como Open Social Security. En cualquier caso, es importante comprender los beneficios de jubilación y los beneficios de supervivencia.
