Las normas que rigen la reclamación de las prestaciones del Seguro Nacional están llenas de advertencias y matices.
Entre ellos hay una peculiaridad importante para algunos cónyuges divorciados: en muchos casos, el beneficio mensual del Seguro Social que puede reclamar basándose en el historial laboral de un excónyuge se duplica efectivamente cuando este muere.
«Tu ex vale el doble muerto que vivo», dijo Mary Beth Franklin, planificadora financiera certificada y experta en Seguridad Social. Habló en la reciente conferencia Invertir en Mujeres de la revista Financial Advisor en West Palm Beach, Florida.
El mismo concepto puede aplicarse también a las parejas casadas. El cálculo supone que el cónyuge que murió primero tenía un beneficio de jubilación del Seguro Social mayor que el sobreviviente.
Las mujeres en parejas heterosexuales tienden a sacar el máximo provecho de estas reglas de la Seguridad Social porque tienden a vivir más y jubilarse con menos riqueza, dijeron los planificadores financieros.
«La Seguridad Social es uno de los beneficios más populares que ofrece el gobierno», dijo Natalie Cooley, CFP con sede en Nueva York y asesora principal de Francis Financial. «Y es una anualidad vitalicia. Es una de las mejores defensas (financieras) que cualquiera tiene contra la vejez».
Normas de seguridad social para cónyuges casados y divorciados
El gobierno federal establece los beneficios del Seguro Social según la edad y el historial de ingresos.
Las parejas casadas tienen derecho a prestaciones conyugales. El trabajador con bajos ingresos puede recibir una prestación de hasta el 50% del subsidio al que tiene derecho el cónyuge en la plena edad de jubilación.
He aquí un ejemplo del Instituto Nacional de Seguros: Sandy tiene derecho a un beneficio de jubilación mensual de 1.000 dólares en función de sus ingresos. También tiene derecho a un beneficio conyugal de 1.250 dólares. Cuando Sandy alcance su plena edad de jubilación, recibirá su beneficio de $1,000 más $250 de su beneficio conyugal, para un total de $1,250.
La fórmula para las parejas divorciadas, cuando ambas personas están vivas, es similar: un ex tiene derecho a hasta la mitad de la pensión de la Seguridad Social de su ex cónyuge.
El reclamante debe tener al menos 62 años y no debe volver a casarse. (Su ex también debe ser elegible para recibir beneficios, lo que significa que generalmente también tendrá más de 62 años). Para ser elegible, la pareja debe haber estado casada durante 10 años o más antes del divorcio.
«Debe transcurrir al menos una década entre el ‘sí quiero’ y el ‘no quiero'», dijo Franklin.
Además, la pareja deberá estar divorciada durante al menos dos años consecutivos.
Reclamar beneficios basados en los ingresos de un excónyuge no afecta ni reduce los beneficios del excónyuge, dijo Cooley. El Instituto Nacional de Seguros nunca notifica a su ex sobre un reclamo, agregó.
Recomienda conservar el número de seguro nacional del ex cónyuge, así como los certificados de matrimonio y divorcio de la pareja, para agilizar una reclamación futura.
Entonces, «es realmente un proceso muy sencillo», dijo Cooley.
¿Qué pasa con las pensiones cuando muere un excónyuge?
Cuando muere un excónyuge, la fórmula de la anualidad cambia.
Los ex cónyuges (y viudas) supervivientes tienen derecho a hasta el 100% de la prestación del testador, en lugar del máximo del 50% anterior. Estos se conocen como «beneficios para sobrevivientes».
Volver a casarse después de cumplir 60 años no afectará su elegibilidad para recibir beneficios de sobreviviente, según la SSA. Volver a casarse antes de esta fecha descalifica la elegibilidad.
Los sobrevivientes pueden reclamar estos beneficios a partir de los 60 años, dos años antes que los beneficios de jubilación tradicionales, dijo Cooley. Sin embargo, dichos beneficios serían menores que si se esperara al menos hasta la plena edad de jubilación, afirmó.
El Seguro Social estableció esta red de seguridad para los sobrevivientes porque las mujeres tradicionalmente no trabajaban y en cambio se quedaban en casa para cuidar a sus hijos, por lo que tenían menos seguridad de jubilación en caso de la muerte de su cónyuge, dijo Cooley.
«Hoy vemos mujeres divorciadas que pertenecen a una generación en la que simplemente no trabajaron durante toda su vida», dijo.
