El Seguro Social suele ser la mayor fuente de ingresos del hogar durante la jubilación. Esto significa que obtener un beneficio mayor puede tener un impacto material en el nivel de vida en el futuro. Desafortunadamente, muchos estadounidenses no comprenden aspectos importantes del programa y estas lagunas de conocimiento pueden provocar errores financieros y perder oportunidades.
Por ejemplo, una encuesta de MassMutual encontró que el 28% de los estadounidenses que se acercaban a la jubilación no sabían que un cónyuge podía reclamar el Seguro Social en función del empleo de su cónyuge. Esta afirmación es cierta incluso si el cónyuge en cuestión no tiene antecedentes laborales propios. ¿Esto también es cierto (en determinadas circunstancias) si el cónyuge en cuestión está divorciado?
Siga leyendo para ver el beneficio promedio del Seguro Nacional para un cónyuge entre 62 y 67 años, y para saber cómo se determinan los beneficios conyugales.
Fuente de la imagen: Getty Images.
La pensión media del seguro nacional de un cónyuge de 62 a 67 años
El Instituto Nacional de Seguros pone periódicamente a disposición del público datos anónimos. Esto fomenta la transparencia y promueve la comprensión. Por ejemplo, el siguiente cuadro muestra el beneficio mensual promedio del Seguro Social para cónyuges de 62 a 67 años. Comprender la tendencia subyacente puede ayudar a los futuros beneficiarios a tomar decisiones financieras informadas.
edad | Asignación media de seguridad social de un cónyuge |
|---|---|
62 | $644.21 |
63 | $632.09 |
64 | $652.85 |
sesenta y cinco | $718.63 |
66 | $781.43 |
67 | $861.22 |
Fuente de datos: Instituto Nacional de Seguros. Arriba se muestra la pensión promedio del Seguro Nacional para los cónyuges de empleados jubilados al 31 de diciembre de 2023.
El gráfico aclara fácilmente una tendencia importante. Los beneficios del Seguro Nacional de los cónyuges tienden a aumentar con la edad, de modo que el pago promedio a los 67 años es casi un 34% mayor que el pago promedio a los 62 años. Esta tendencia se debe en parte a los ajustes anuales por costo de vida, que aumentan el beneficios para tener en cuenta la inflación. Pero la afirmación de la edad también es un factor que contribuye.
Los cónyuges adquieren derecho al Seguro Nacional a la edad de 62 años, siempre que el empleado que figura en su expediente ya esté recibiendo prestaciones de jubilación. Sin embargo, los cónyuges que reclaman el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación (FRA) reciben un beneficio reducido permanentemente, como se analiza en la siguiente sección.
¿Cómo se determinan las prestaciones del Seguro Nacional de los cónyuges?
Los beneficios del Seguro Social para cónyuges se calculan en función de (1) la edad del cónyuge del reclamante y (2) el monto del seguro primario (PIA) del empleado jubilado cuyos registros reclaman el Seguro Social. A modo de contexto, el término PIA se refiere al beneficio que recibiría un empleado jubilado si decidiera reclamar el Seguro Social en su FRA.
El beneficio conyugal equivale al 50% del PIA del trabajador jubilado para los cónyuges que reclaman Seguro Social en su FRA. Pero los cónyuges que reclaman anticipadamente reciben un pago vitalicio reducido, lo que significa que reciben menos del 50% del PIA del trabajador jubilado. La reducción exacta depende de cuántos meses antes de la FRA el cónyuge comience a cobrar los beneficios.
El siguiente cuadro muestra la relación entre el año de nacimiento y FRA. También muestra el beneficio conyugal (como porcentaje del PIA del trabajador jubilado) que recibiría cada grupo si solicitaran el Seguro Social a los 62 años. En otras palabras, el gráfico muestra el beneficio más pequeño posible para los cónyuges en cada grupo de edad.
Año de nacimiento | Edad plena de jubilación | Beneficio a los 62 años |
|---|---|---|
1943 a 1954 | 66 | 35% |
1955 | 66 y dos meses | 34,6% |
1956 | 66 y 4 meses | 34,2% |
1957 | 66 y 6 meses | 33,8% |
1958 | 66 y 8 meses | 33,3% |
1959 | 66 y 10 meses | 32,9% |
1960 en adelante | 67 | 32,5% |
Fuente de datos: Instituto Nacional de Seguros. Arriba se muestra la plena edad de jubilación para personas nacidas en diferentes años y el beneficio conyugal más pequeño posible (como porcentaje del monto del seguro primario del empleado jubilado) para los diferentes grupos.
Es importante destacar que, si bien los trabajadores jubilados reciben un beneficio mayor si retrasan el Seguro Social más allá de la FRA, esto no se aplica a los beneficios conyugales. Los cónyuges no tienen nada que ganar al comenzar a recibir Seguro Social después de su FRA, por lo que nunca tiene sentido reclamar más tarde.
Algunas cosas más que los cónyuges deben saber sobre los beneficios del Seguro Nacional
Los cónyuges divorciados aún pueden reclamar la seguridad social sobre el registro laboral de su ex cónyuge siempre que el matrimonio haya durado 10 años, el cónyuge no se haya vuelto a casar y el cónyuge tenga al menos 62 años. Cabe señalar que, si bien los cónyuges actuales no pueden recibir beneficios a menos que su cónyuge casado también los reciba, esta regla no se aplica a los cónyuges divorciados.
Finalmente, los cónyuges con sus propios antecedentes laborales que soliciten el Seguro Nacional recibirán automáticamente la mayor entre su pensión, su propio beneficio de trabajador jubilado o el beneficio de su cónyuge. Pero los cónyuges no pueden retrasar sus beneficios de trabajador jubilado para obtener créditos de jubilación tardía mientras aprovechan los beneficios conyugales relacionados con el trabajo de su cónyuge. Cuando los cónyuges solicitan el Seguro Nacional, automáticamente presentan beneficios para un empleado jubilado y un beneficio para el cónyuge al mismo tiempo.
