Maximizar sus beneficios del Seguro Social es una de las mejores maneras de prepararse para una jubilación próspera. Aproximadamente la mitad de todos los jubilados de 65 años o más dependen del Seguro Nacional para la mayor parte de sus ingresos, según datos revisados por el Instituto Nacional de Seguros.
Los dos factores más importantes que afectan la cantidad que recibirá del Seguro Social son cuánto gana durante su carrera y cuándo reclama sus beneficios. Incluso si maximiza sus ingresos, todavía hay una gran diferencia entre lo que puede reclamar a los 62, 66, 67 o 70 años. Esto queda muy claro en los beneficios máximos del Seguro Social en cada una de estas edades.
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El primer paso para maximizar el Seguro Nacional
Si desea maximizar el Seguro Social, deberá obtener ingresos altos de manera constante a lo largo de su carrera.
Cuando la Administración del Seguro Social (SSA) calcula su beneficio de jubilación, analiza su historial de ingresos y selecciona los 35 años con mayores ingresos, ajustados a la inflación. Luego promedia esos 35 años y pone ese número en una fórmula para determinar su Suma Principal Asegurada (PIA). Esta es la cantidad que recibirá si reclama beneficios en su plena edad de jubilación, que oscila entre los 66 y los 67 años, dependiendo de cuándo nació. Si reclama antes de su plena edad de jubilación, recibirá menos que su PIA; Si reclamas después de eso, obtendrás más.
Pero la SSA no siempre cuenta todos sus ingresos como parte de su cálculo. Existe un monto máximo que se considera para el Seguro Nacional cada año denominado «base de cotización y prestación». La SSA ajusta el monto por inflación cada año. En 2024, la base de cotización y beneficios es de $168.600.
Si gana por encima de este límite durante 35 años en su carrera, obtendrá el máximo beneficio posible del Seguro Social. Para su referencia, aquí están los últimos 50 años del límite de ganancias.
| dormir | ganancias | dormir | ganancias |
|---|---|---|---|
| 1973 | $10,800 | 1999 | $72,600 |
| 1974 | $13,200 | 2000 | $76,200 |
| 1975 | $14,100 | 2001 | $80,400 |
| 1976 | $15,300 | 2002 | $84,900 |
| 1977 | $16,500 | 2003 | $87,000 |
| 1978 | $17,700 | 2004 | $87,900 |
| 1979 | $22,900 | 2005 | $90,000 |
| 1980 | $25,900 | 2006 | $94,200 |
| 1981 | $29,700 | 2007 | $97,500 |
| mil novecientos ochenta y dos | $32,400 | 2008 | $102,000 |
| 1983 | $35,700 | 2009 | $106,800 |
| 1984 | $37,800 | 2010 | $106,800 |
| 1985 | $39,600 | 2011 | $106,800 |
| 1986 | 42.000 dólares | 2012 | $110,100 |
| 1987 | $43,800 | 2013 | $113,700 |
| 1988 | 45.000 dólares | 2014 | $117,000 |
| 1989 | $48,000 | 2015 | $118,500 |
| 1990 | $51,300 | 2016 | $118,500 |
| 1991 | $53,400 | 2017 | $127,200 |
| 1992 | $55,500 | 2018 | $128,400 |
| 1993 | $57,600 | 2019 | $132,900 |
| 1994 | $60,600 | 2020 | $137,700 |
| 1995 | $61,200 | 2021 | $142,800 |
| 1996 | $62,700 | 2022 | $147,000 |
| 1997 | $65,400 | 2023 | $160,200 |
| 1998 | $68,400 | 2024 | $168,600 |
Fuente de datos: Instituto Nacional de Seguros.
Ganar constantemente un salario tan alto es todo un logro y lo preparará bien para la jubilación.
A continuación se muestra la pensión máxima posible del Seguro Nacional a los 62, 66, 67 y 70 años.
Si gana lo suficiente para calificar para el beneficio máximo posible del Seguro Social, aún importa cuándo lo solicita. Reclamar a los 62 años dará como resultado un cheque de beneficios mensual mucho más bajo que reclamar a los 70 años. Por otro lado, obtendrá ocho años más de controles de beneficios si solicita lo antes posible. Muchos jubilados optan por dividir la diferencia y esperan hasta alcanzar la plena edad de jubilación para reclamar los beneficios.
Así es como se verá el beneficio máximo en cada una de estas edades clave en 2024.
| edad de retiro | 62 | 66 | 67 | 70 |
|---|---|---|---|---|
| Beneficio mensual máximo | $2,710 | $3,652 | $3,911 | $4,873 |
Fuente de datos: Instituto Nacional de Seguros.
Como puedes ver, el beneficio máximo varía mucho dependiendo de la edad en la que lo solicites. Una persona de 70 años que reclamara los beneficios máximos en 2024 recibiría un ingreso anual de $58,476. Eso es suficiente para reemplazar el ingreso promedio de EE. UU. Una persona de 62 años que reclamara el beneficio máximo solo se llevaría a casa alrededor de $32,520, que probablemente tendría que complementar con otros ahorros para la jubilación.
¿Vale la pena retrasar los beneficios en 2024?
Aquellos que han ganado lo suficiente para maximizar el Seguro Nacional probablemente estén en buena posición para retener los beneficios si así lo desean.
Sin embargo, puede resultar tentador reclamar sus beneficios lo antes posible y dejar una mayor parte de sus ahorros para la jubilación invertidos en el mercado de valores. La idea es que puedas superar los rendimientos proporcionados por el Seguro Nacional.
Pero considere que retrasar el Seguro Social de los 62 a los 70 años proporciona una tasa de crecimiento anual compuesta real garantizada del 7,4% en su cheque de beneficios mensual. Dios S&P 500Mientras tanto, una tasa de crecimiento anual compuesta real promedio de sólo el 6,5%, y eso conlleva mucho más riesgo.
Ciertamente existen riesgos asociados con retrasar los beneficios hasta los 70 años, pero pecan por ser demasiado conservadores (como morir antes de alcanzar el punto de equilibrio, en lugar de reclamar anticipadamente). Para alguien con mucha riqueza de sobra, esa no es una mala manera de equivocarse.
Los datos respaldan esta idea. Un análisis de 2019 realizado por United Income encontró que el 57% de los jubilados maximizarían su riqueza de jubilación si esperaran para reclamar hasta los 70 años. Solo el 6,5% de los jubilados terminaron obteniendo más riqueza si reclamaran antes de los 64 años. Entonces, si puede permitirse el lujo de retrasar su subsidios, vale la pena hacerlo, incluso si (todavía) no está en línea para recibir el subsidio máximo del Seguro Nacional.
