La Ley de Reducción de la Inflación de 2022 se promulgó en agosto pasado y establece un paquete diverso de disposiciones sobre salud, impuestos y cambio climático, incluidas varias disposiciones para reducir los costos de los medicamentos recetados para los pacientes de Medicare y reducir el gasto federal en medicamentos. Implementado en fases, el primero fue diseñado para lograr tres cosas: limitar los precios de la insulina de bolsillo a $35 por mes, exigir reembolsos de las compañías farmacéuticas si los precios de los medicamentos aumentan más rápido que la inflación y reducir los costos de las vacunas para adultos mientras se amplía la cobertura para ellos.
La Ley de Reducción de la Inflación exige que los patrocinadores de planes participantes deben certificar que el valor actuarial de la cobertura de medicamentos con receta para los jubilados cubiertos que califican, las personas elegibles para la Parte D que no están inscritas en un plan de medicamentos con receta o un plan de medicamentos con receta de Medicare Advantage (MAPD), es al menos igual al valor actuarial de la cobertura de medicamentos recetados estándar de la Parte D.
Los empleadores están reevaluando si patrocinar planes de salud para jubilados
Estos cambios introducidos por la nueva ley han llevado a algunos empleadores a reevaluar si deberían continuar ofreciendo beneficios de salud para jubilados y, de ser así, en qué formato. Además, varias propuestas de políticas que se están considerando actualmente podrían tener un impacto profundo en los costos y beneficios de salud de los jubilados. Esto es especialmente significativo dado el estado actual de otros pasivos por beneficios post-empleo (OPEB), que están gravemente subfinanciados o sin fondos.
OPEB abarca artículos tales como seguro de salud, seguro de vida, seguro complementario de Medicare y otros tipos de beneficios que no están categorizados como una pensión. Actualmente, los estados deben $1.2 billones en pasivos OPEB no financiados a empleados públicos jubilados. Esa deuda está a punto de escalar en ausencia de una reforma significativa, como los esfuerzos específicos de los estados para prefinanciar o reducir estos pasivos.
Aunque la ley ha generado varias incertidumbres, como que los empleadores cuestionen las ofertas de cobertura y los déficits de OPEB que podrían aumentar, también protege y beneficia a los jubilados de varias maneras. Gracias a la capacidad de Medicare para negociar los precios con los fabricantes de medicamentos, los precios de los medicamentos recetados de los beneficiarios disminuirán y un tope anual limitará los gastos de bolsillo de los medicamentos a $2,000 a partir de 2025. Los miembros del plan también tendrán la opción de pagar sus costos de medicamentos recetados en montos mensuales repartidos a lo largo del año en lugar de todos a la vez.
Como es el caso con cualquier reforma legislativa, el acto es complicado e incluye pros y contras. Algunos patrocinadores de planes de salud para empleados cuestionan si la capacidad del gobierno para negociar con Medicare precios más bajos de medicamentos podría incitar a los fabricantes a aumentar los costos de medicamentos para los planes de los empleadores. Sin embargo, nadie puede decir definitivamente qué resultados a largo plazo pueden resultar de estos movimientos. Por ejemplo, brindar más transparencia y control de costos a algunos medicamentos cubiertos por Medicare puede terminar aumentando la presión para acciones similares en los mercados privados y para obtener más medicamentos. Eso es exactamente lo que sucedió con el costo de la insulina. Una vez que se limitó el precio para los beneficiarios de Medicare, tres importantes fabricantes de medicamentos, Eli Lilly, Novo Nordisk y Sanofi, siguieron su ejemplo. Como si fuera un dominó, los tres mayores fabricantes de insulina anunciaron recortes con semanas de diferencia, cediendo a la creciente presión política para bajar los precios.
Es probable que haya contratiempos e imprevistos en el período de ajuste a medida que se implementen varias fases de la nueva ley en los próximos años. Sin embargo, en un esfuerzo por asegurar que los componentes positivos de la Ley de Reducción de la Inflación superen los negativos y realmente beneficien a los jubilados, es importante que aquellos que tienen un papel en la implementación de nuevas políticas y procedimientos sigan siendo responsables y pacientes.
Los jubilados necesitan apoyo y servicio durante la implementación
No está claro qué forma tomará el mercado posterior a la implementación después de que se completen estas fases, pero es comprensible que todas las partes involucradas tengan preocupaciones legítimas. Existe la posibilidad de consecuencias no intencionales debido a los factores estresantes que imponen los nuevos requisitos a los empleadores que ofrecen planes de atención médica para jubilados. Los pasivos de la OPEB están en una posición precaria y podrían oscilar en una dirección indeseable si los estados no toman un cuidado extremo para rectificar la situación. Y es por eso que la acción inmediata es esencial.
Cuando se trata de preparación, hay planes de acción que los patrocinadores pueden tomar para garantizar que sus miembros experimenten una transición sin problemas y que se respondan todas sus preguntas, sin importar las incertidumbres que pueda traer la nueva ley. Una acción simple pero efectiva es la evaluación periódica de las poblaciones de empleados para que los patrocinadores del plan puedan anticipar sus necesidades en función de las etapas de carrera, edades y objetivos de los empleados, especialmente con la gama de jubilados actuales y futuros que se expanden exponencialmente. Del mismo modo, crear opciones de atención médica de por vida para los participantes y brindar acceso a asesoramiento personalizado y soluciones de administración de beneficios marcará una gran diferencia cuando se trata de facilitar las transiciones de atención médica de los jubilados.
Los patrocinadores del plan y los administradores de beneficios en los que confían para ayudar en esta capacidad pueden proteger y guiar a los jubilados mientras navegan y cuestionan los cambios que se avecinan. Al dar prioridad a las personas mayores y trabajar para garantizar su acceso continuo a una atención de calidad, los patrocinadores y los proveedores de soluciones ya habrán llevado a cabo gran parte de la intención original de la Ley de Reducción de la Inflación: apoyar y proteger los beneficios de los jubilados.
El sector de las prestaciones sanitarias es un desafío en el mejor de los casos. Tener en cuenta la nueva legislación, las actualizaciones de los programas gubernamentales y las regulaciones de políticas conduce inevitablemente a una confusión aún mayor en el mercado. Es difícil para los miembros y los patrocinadores del plan mantenerse a la vanguardia, por lo que es imperativo analizar los nuevos desarrollos a medida que surgen, ayudando a guiar a los beneficiarios del plan a través de ese laberinto intimidante. Enfrentar estas oportunidades de frente seguirá labrando un camino de innovación, lo que conducirá a la creación de un mundo mejor para tantos jubilados.
sheila andres es Director de Producto en JubiladoPrimeroel principal proveedor de soluciones de gestión de beneficios para jubilados centrado en las personas.
