Una de las responsabilidades básicas de su asesor financiero es ayudarlo a comprender sus inversiones.
Getty Images/iStockphoto
una pregunta: Sigo trabajando a los 67. Tengo una pensión que tiene un rescate de seis años. No tengo idea de qué están haciendo con él ni cómo hacerlo crecer, y no estoy seguro de mi jubilación. Utilicé parte de los 100.000 dólares para pagar facturas. Tendré Seguridad Social y mi pensión, además de mi TSP. Le pedí consejo a la empresa en la que trabajo sobre la jubilación, pero eso es otra tarifa y si no tuviera miedo de las finanzas, simplemente me jubilaría. ¿Necesito un profesional que me ayude?
Respuesta: La jubilación es la decisión financiera más importante que probablemente tomará en su vida y sí, puede ser muy útil tener un asesor financiero (puede usar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades), pero no todos necesitan uno. Pero antes de siquiera pensar en ello, es importante que comprenda los pros y los contras de su anualidad.
Lo primero que querrá hacer es obtener todos los detalles sobre la anualidad que compró, dice Ryann Haiss, planificador financiero certificado de Flynn Zito Capital Management. «¿En qué se invierte? ¿Cuáles son los gastos? ¿Hay beneficios de ingresos? Todo esto debería habérsele explicado detalladamente antes de comprar la anualidad, especialmente los detalles sobre los gastos y el período de rescate», dice Hiss.
Una de las responsabilidades básicas de su asesor financiero es ayudarlo a comprender sus inversiones. En este caso, es casi seguro que es la anualidad que le vendieron. «Las anualidades inmediatas (no las que tienes) pueden ser una parte sensata de una estrategia de jubilación, pero en este caso tienes suerte de tener tanto una pensión como Seguridad Social», dice Jim Hemphill, CFP de TGS Financial Advisors. «Pocos trabajadores estadounidenses todavía tienen una pensión cuando se jubilan y lo que necesitan sus inversiones no es proporcionar ingresos actuales, sino proporcionar una cobertura de capital a largo plazo contra la inflación».
Al igual que un certificado de depósito tiene una fecha de vencimiento, las anualidades tienen períodos de rescate que en su caso parecen seis años. Durante el período de rescate, los retiros generan una multa, que generalmente es un porcentaje del monto de la anualidad. Sin embargo, algunas anualidades ofrecen retiros limitados sin multas sobre el monto de la inversión inicial. Entonces, si necesita efectivo, esta es una forma de acceder a parte de su dinero sin pagar una tarifa de rescate. Aún así, tenga en cuenta que puede haber sanciones fiscales asociadas con el rescate anticipado, por lo que es mejor consultar con un contador público certificado si tiene sentido utilizar estos fondos o no.
Otras preguntas que necesitan respuesta incluyen: «¿A cuánto ascenderán la pensión y el Seguro Social? ¿Cuál es el mejor uso de la anualidad? ¿Espera a que termine la rendición o la libera ahora? Todas estas son preguntas que un planificador financiero debe responder». puede ayudar», dice Christina Guglielmetti, CFP de Future Perfect Planning.
También es importante pensar en su jubilación de manera integral. «No entres en esto sin una estrategia completa», dice James Daniel, CFP de la consultora.
Es posible que desee considerar un planificador financiero certificado de pago. La razón por la que querrá trabajar con un planificador de pago es que tiene menos conflictos de intereses porque solo le paga el cliente y no recibe comisiones basadas en los productos financieros que recomienda. La razón por la que es aconsejable trabajar con un CFP es porque para obtener su certificación, deben completar extensos requisitos educativos, aprobar exámenes y realizar miles de horas o experiencia relacionada con el trabajo. Además de eso, están sujetos a un deber fiduciario, lo que significa que deben anteponer los mejores intereses de sus clientes a los suyos propios, lo que ayuda a minimizar los conflictos de intereses. Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.
«Un profesional financiero puede ayudarle a planificar sus años de jubilación y realizar un seguimiento del progreso con usted a lo largo del camino», dice Hayes. «Siempre les digo a los clientes que esta puede ser su primera jubilación, pero no es la mía después de trabajar con muchos jubilados a lo largo de los años. Con un plan de jubilación, tendrá una idea mucho más clara de cuándo podría jubilarse en función de sus ingresos. fuentes, gastos y objetivos para tu legado.»
Por supuesto, un planificador le costará. Existen diferentes estructuras de tarifas según las cuales trabajan los planificadores, desde el modelo de activos bajo administración (AUM) que cuesta un promedio del 1 % de AUM, hasta planificadores por hora que cobran entre $150 y $450 por hora e incluso planificadores de tarifa fija que cuestan entre $2500 y $10 000. . «Pide ejemplos concretos de cómo el importe que pagarás quedará más que cubierto por los cursos de acción que sugiere el planificador», dice Alonso Rodríguez Segre, CFP de Advise Financial. «Si la cantidad que vas a pagar es mayor que el valor que obtendrás, busca a otra persona».
Incluso si se trata solo de unas pocas reuniones con un asesor independiente, Mark Struthers, CFP de Sona Wealth Advisors, dice que un plan financiero hace exactamente lo que usted está buscando. «Describe cómo todas sus fuentes de inversión e ingresos, incluida la Seguridad Social, deben trabajar juntas para alcanzar sus objetivos y brindarle el mejor nivel de vida posible. A nadie le gusta pagar tarifas, pero el plan puede brindar cierta comprensión y tranquilidad sobre el futuro, si nada más. La palabra danesa hygge significa comodidad y alegría, como un abrazo. Un plan financiero puede hacer más que ayudarle a ahorrar dinero en impuestos, tarifas y retornos de inversión, también puede proporcionar hygge», dice Struthers.
