Podría perder sus ahorros para la jubilación en la próxima crisis financiera a menos que otros sigan el ejemplo de este país.

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El lunes, los legisladores de Dakota del Sur introdujeron una legislación innovadora que ayudaría a proteger las cuentas de jubilación y los derechos de propiedad de los ciudadanos de su estado.

Los legisladores de los estados de todo el país deberían considerar medidas similares, porque sin cambios legales importantes, decenas de millones de familias estadounidenses podrían correr el riesgo de sufrir importantes pérdidas financieras y/o de propiedad en caso de un futuro colapso financiero.

el problema

En la década de 1990, una organización influyente llamada Comisión de Derecho Uniforme convenció a los responsables políticos de los 50 estados para que hicieran silenciosamente cambios sustanciales al artículo 8 del Código Comercial Uniforme (UCC). La UCC es un conjunto de leyes estatales uniformes adoptadas por todos los estados para garantizar que las actividades comerciales se rijan por las mismas reglas en todos los países, mejorando la eficiencia económica.

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Los cambios ocurridos en la década de 1990 cambiaron la forma en que los países tratan las inversiones y las propiedades en poder de instituciones financieras. (iStock)

Los cambios en la Sección 8 cambiaron la forma en que los estados tratan las inversiones y propiedades en poder de instituciones financieras, y también permitieron a las instituciones utilizar las inversiones y propiedades de los clientes como garantía para sus negocios.

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Según estos cambios a la UCC, los valores de las personas generalmente son propiedad de la compañía de inversión, casa de bolsa u otra institución financiera que ayuda al consumidor a administrar sus valores. No son propiedad del comprador.

Esta regla se aplica a acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa y otras formas comunes de inversión, incluidas las inversiones mantenidas en cuentas de jubilación como 401(k) y cuentas IRA.

El siguiente ejemplo hipotético ayuda a ilustrar el problema. Imagine ponerse en contacto con un corredor hoy para comprar 10 acciones de una empresa que cotiza en bolsa: Microsoft, por ejemplo. Después de pagar el precio de las acciones y los honorarios del corredor, el corredor agregará las 10 acciones de Microsoft a su cuenta.

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Si es como la mayoría de las personas, probablemente pensará que posee esas 10 acciones en su cuenta, pero gracias a las leyes aprobadas como parte de la UCC, no es así. Lo que realmente posee es un «derecho de garantía» sobre las acciones, no las acciones en sí. Todo esto se describe específicamente en el artículo 8 de la CAU.

Una garantía real es un contrato que garantiza que el comprador recibirá ciertos beneficios, pero no transfiere la propiedad total del valor subyacente al comprador, como las acciones de Microsoft en nuestro ejemplo anterior.

Cuando el sistema financiero funciona con normalidad, los clientes rara vez se ven afectados por estos acuerdos, motivo por el cual la mayoría de la gente no los conoce. Pero si hay una crisis financiera como la que ocurrió en 2008 aproximadamente, podría causar una expropiación masiva de riqueza como nunca antes se había visto en Estados Unidos.

La razón por la que esto es posible es que según la UCC, los acreedores protegidos de intermediarios de inversión, como los grandes bancos, tienen prioridad sobre los valores mantenidos en nombre de los clientes por intermediarios, como un corredor de bolsa. Ejemplos de corredores de bolsa incluyen Fidelity y Merrill Lynch.

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Esto significa que si su corredor, como la compañía que administra su cuenta IRA o 401(k), quiebra, los acreedores garantizados del corredor (las personas a las que el corredor le debe dinero) estarían facultados para tomar las inversiones que usted pagó para liquidar deudas.

En caso de un colapso financiero generalizado, millones de inversores, fondos de pensiones y determinadas empresas podrían perder la mayor parte de su capital de la noche a la mañana a manos de estos acreedores garantizados.

El autor y ex administrador de fondos de cobertura de Wall Street, David Rogers Webb, se refirió acertadamente a esta asombrosa y aterradora posibilidad como un «logro magnífico».

mundo financiero

Gotas de lluvia cuelgan de un letrero de Wall Street afuera de la Bolsa de Valores de Nueva York en Manhattan, el 26 de octubre de 2020. (Reuters/Mike Seger/Foto)

Un país está contraatacando

Para evitar una catástrofe futura, se necesita desesperadamente un movimiento a nivel nacional para cambiar el Código Comercial Uniforme existente. Por supuesto, esto no será fácil de lograr, especialmente porque es casi seguro que los lobistas de los bancos y otros intereses financieros poderosos lucharán a patadas y gritos para impedir que las autoridades tomen ventaja sobre los consumidores. Pero es necesario hacer algo ahora, antes de que llegue la próxima crisis financiera.

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La buena noticia es que esta «gran toma» se puede detener a nivel estatal. Los estadounidenses no deberían depender de un Congreso dividido para hacer el trabajo. Debido a que la UCC es una ley estatal, los legisladores estatales pueden tomar medidas concretas para restaurar los derechos de propiedad de sus electores y protegerlos en caso de una crisis financiera.

El lunes, los legisladores de Dakota del Sur presentaron un proyecto de ley que haría precisamente eso. La legislación garantizaría que los inversores individuales tengan prioridad sobre los valores en poder de firmas de corretaje y otros intermediarios.

El edificio del capitolio de Dakota del Sur

El edificio del capitolio estatal en el centro de Fairfax, en el centro de Dakota del Sur (Imágenes de educación/Grupo Universal Images a través de Getty Images)

También cambiaría las disposiciones de adjudicación para que los casos se determinaran en la situación del inversionista individual, en lugar de la situación del corredor, custodio o corporación de compensación. Esto garantizará que los inversores individuales puedan confiar en las leyes de su estado local, en lugar de permitir que las grandes instituciones elijan efectivamente las leyes estatales y la jurisdicción que les darán el resultado que desean.

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La pregunta que los legisladores estatales deben hacerse es la siguiente: ¿Es realmente digno de protección un sistema que sacrifica la riqueza de los inversores individuales para proteger a las instituciones financieras más grandes del mundo? No lo creemos y esperamos que los legisladores estatales estén de acuerdo.

Se deben promulgar políticas como las que se están considerando en Dakota del Sur (y pronto, con suerte, en otros estados) para garantizar los derechos de propiedad de todos los inversores estadounidenses, así como la salud de la economía estadounidense.

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