Es importante conocer sus números a medida que se acerca o ingresa a la jubilación. Sin embargo, las preguntas sobre cuánto necesita ahorrar para jubilarse reciben demasiada atención. Sobre todo porque la respuesta honesta es que depende.
Entonces, en lugar de eso, consideraremos algunas matemáticas de jubilación sorprendentes que se pueden aplicar a casi todos.
La pensión es más barata de lo que crees
Los gastos tienden a disminuir en la jubilación. Statistics Canada informa que el gasto promedio de los hogares de personas de 40 a 54 años en 2021 fue de 120.646 dólares. Para el grupo de 55 a 64 años, fue de 99.623 dólares, y para los canadienses de 65 años o más, 61.855 dólares. Entonces, para cualquiera que tenga entre 40 y 50 años y se pregunte cómo se va a jubilar, puede haber esperanza.
Mirando más allá de la superficie, el impuesto sobre la renta para los tres grupos fue de $25,463, $22,416 y $11,788 respectivamente. Los impuestos tienden a disminuir durante la jubilación para la mayoría de los jubilados, aunque depende de cada individuo.
Los pagos de seguros personales y las contribuciones a las pensiones fueron otro factor que contribuyó a la disminución, con $8,418, $6,756 y $1,469 reportados como gastos anuales promedio para los tres grupos. Los seguros de vida e invalidez tienden a disminuir en la jubilación, y las pensiones, el Plan Registrado de Ahorro para la Jubilación (RRSP), el Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y las primas del Seguro de Empleo desaparecen.
Los costos de alojamiento fueron $26,294, $20,473 y $13,814 respectivamente. Por ejemplo, no existe un desglose específico de los pagos de la hipoteca, pero liberarse de las deudas o mudarse a una casa propia o alquilada tiende a reducir esos costos.
Si observa detenidamente su presupuesto anual, algunos de sus gastos previos a la jubilación disminuirán o desaparecerán durante la jubilación. Haga sus propios cálculos para determinar cuáles serán sus gastos cuando se jubile. Los datos respaldan una disminución promedio en los gastos totales de casi el 50 por ciento si se compara a las personas de 40 a 54 años con las personas mayores de 65 años.
Las comisiones de inversión son realmente el enemigo
Un jubilado que paga altas comisiones de inversión puede perjudicar gravemente su capacidad de gastar durante la jubilación.
Por ejemplo, una persona de 65 años probablemente debería planificar un horizonte temporal de 30 años si no tiene problemas de salud graves. Si una cartera de inversiones de 1 millón de dólares obtiene un rendimiento del cinco por ciento cada año, un inversor podría realizar retiros de 65.051 dólares al año durante 30 años. En comparación, si las inversiones ganaran sólo el cuatro por ciento al año, los retiros anuales se reducirían a 57.830 dólares. Esto representa más del 12 por ciento de prima anual para el inversor de mayor rendimiento.
En la vida real, un jubilado probablemente haría retiros más pequeños antes, los aumentaría con el tiempo y las inversiones subirían y bajarían con los mercados. Pero el punto es que un rendimiento inferior del 1 por ciento reduciría los posibles retiros anuales y los retiros acumulados de por vida en el ejemplo serían $216,640 menos.
Lo que pasa con invertir es que no es como comprar un colchón. Con pocas excepciones, pagar más por un colchón tiende a correlacionarse con una mayor calidad. Puede que esto no sea cierto para sus inversiones. Cuando posee una cartera diversificada de acciones y bonos, es poco probable que su fondo mutuo o asesor de inversiones obtenga un rendimiento un 1 por ciento más alto para compensar una tarifa un 1 por ciento más alta.
En nuestra práctica, encontramos que es cada vez más común que a los inversores se les diga que sólo pagan el uno por ciento por sus inversiones, lo que sería una tasa competitiva, si de hecho fuera cierto. A menudo encontramos que los asesores utilizan productos de inversión que tienen sus propias comisiones integradas, normalmente también en el rango del 1 por ciento. Entonces, incluso cuando un inversionista piensa que solo está pagando el 1 por ciento en comisión, y las tarifas que ve en sus declaraciones de inversión y en la divulgación de tarifas anuales parecen ser del 1 por ciento, es posible que en realidad esté pagando mucho más.
Puedes vivir más de lo que crees
Statistics Canada publicó recientemente datos sobre muertes en 2022 y encontró que la esperanza de vida al nacer de los canadienses ha disminuido por tercer año consecutivo. Se situó en 81,3 en 2022 tras caer desde 81,6 en 2021.
La mayoría de los canadienses se basan en esta cifra amplia de esperanza de vida para predecir su esperanza de vida. Sin embargo, debido a que se basa en toda la población canadiense, está sesgado hacia abajo porque las personas mueren a una edad más temprana. De hecho, Statistics Canada observó un «aumento de las muertes entre los grupos de edad más jóvenes» en 2022.
Una mejor medida pueden ser las Tablas de Mortalidad de Pensionistas Canadienses (CPM, por sus siglas en inglés) utilizadas por los planes de pensiones públicos y privados. Según las tablas, una pareja de 65 años formada por una mujer y un hombre tiene una probabilidad del 50 por ciento de que uno de ellos viva hasta los 94 años. Existe una probabilidad nada descabellada del 25 por ciento de que uno de ellos vivir hasta los 98 años.
El aplazamiento del CPP y la OEA puede sumarse
El pago mensual máximo del Plan de Pensiones de Canadá en 2024 para una persona de 65 años es de 1.365 dólares. Pero el promedio El pago, en octubre de 2023, era de solo $758, en gran parte porque el destinatario promedio no tiene suficientes años de contribuciones máximas al CPP. Las personas que se acercan a la jubilación deben verificar su elegibilidad para el CPP con Service Canada solicitando una Declaración de contribuciones.
Si goza de buena salud y le preocupa el riesgo de vivir demasiado, o si todavía está trabajando porque aún no puede permitirse el lujo de jubilarse, puede tener sentido diferir su CPP. El CPP se puede aplazar hasta los 70 años. Una persona de 70 años que comience su CPP en 2024 podría calificar para recibir $23,253 al año. Combinado con un beneficio diferido de Seguridad de Vejez (OAS), también sujeto a un aumento por aplazamiento, un jubilado puede recibir hasta $34,894 en ingresos de pensión anual a los 70 años este año. Ambas pensiones están indexadas a la inflación y, si bien es posible que no cubran todos los gastos de un jubilado, 2.907 dólares al mes puede ser un buen comienzo.
Un beneficiario del CPP elegible para el beneficio máximo podría recibir $425,159 en pagos acumulativos hasta los 90 años a partir de su pensión a los 60 años este año, suponiendo una inflación anual del dos por ciento en el futuro. Si alguien que cumple 60 años en 2024 espera hasta los 65 años para comenzar su pensión, podría recibir $579,093 en pagos acumulados. Aplazar el pago hasta los 70 años podría generar pagos acumulativos de $688,709.
Puede comenzar con el CPP a partir de los 60 años, incluso si todavía está trabajando. Debes seguir ahorrando entre los 60 y 65 años, pero puedes cancelar las aportaciones si sigues trabajando después de los 65 si recibes tu pensión. Las aportaciones realizadas después del inicio de la pensión darán lugar a una pensión post-jubilación que aumentará tu pensión el año siguiente. Iniciar el CPP temprano puede tener sentido para algunas personas mayores, especialmente personas con problemas de salud o una esperanza de vida más corta, aquellos con problemas de flujo de efectivo o deudas con intereses elevados, o inversores con una alta tolerancia al riesgo de inversión y bajas comisiones de inversión.
Resumen
La planificación de la jubilación requiere un enfoque personalizado porque no hay dos jubilados iguales. Las reglas generales pueden ser útiles como punto de partida, pero la planificación y el financiamiento de su jubilación deben basarse en datos que pueda relacionar con su situación.
Calcule sus gastos de jubilación, controle sus tarifas de inversión, sea intencional en su planificación de jubilación y no subestime su longevidad.
Jason Heath es planificador financiero certificado (CFP) en Objetivo Financial Partners Inc. en Toronto. No vende ningún producto financiero. Se puede llegar a jheath@objectivecfp.com.
