La copresentadora de ‘The Big Money Show’, Jackie DeAngelis, analiza el impacto actual de la inflación mientras la administración Biden defiende sus políticas económicas.
Todos sabemos que los precios no bajan. Simplemente suben más lentamente. Con los peores cuatro años de inflación desde la década de 1970, la inflación ha promediado más del 5% anual durante la administración Biden. Si bien la mayoría de nosotros pensamos en la inflación con el costo de la gasolina, el supermercado, salir a comer, las vacaciones y el seguro del automóvil, la mayoría de los estadounidenses no han considerado cómo podría afectar su plan financiero para el futuro.
¿Adivina qué? Tampoco su asesor financiero.
Hace años, cuando su asesor financiero le dijo que estaba en camino de poder jubilarse a los 60, 62 o 65 años, ¿qué suposiciones utilizó para su plan financiero? Las suposiciones hechas en su plan financiero pueden ser muy conservadoras o muy agresivas dependiendo de su perspectiva sobre su planificación de jubilación.
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Para ser claros, esto es algo que debe verificar una y otra vez porque cometer pequeños errores en su plan general puede provocar grandes catástrofes a largo plazo, incluido el hecho de tener una cartera de entre 70 y 80 años que no tiene dinero. Aquí hay tres suposiciones clave que debería reexaminar ahora:
Miami Beach Florida, Collins Avenue, The Vacation Supply Company, Venta de alivio de inflación de escaparates. (Foto: Jeffrey Greenberg/Universal Images Group vía Getty Images/Getty Images)
1. inflación
La mayoría del software de planificación financiera disponible le brinda a usted o a un asesor financiero la oportunidad de asumir una determinada tasa de inflación. Si el software sólo utiliza números enteros, entonces ya tienes un problema con tu plan financiero. La diferencia entre usar el 2% o el 3% y el 4% es astronómica cuando se trata de calcular sus cifras totales de jubilación.
Desde enero de 1992 hasta enero de 2012, la inflación aumentó a una tasa total de 20 años del 64,13% (promedio 3,21%). En los últimos cinco años, la tasa de inflación promedio fue del 4,32%. El problema con la mayoría de los programas financieros es que utilizan un número entero del 3% para concluir que necesita menos dinero durante la jubilación.
La diferencia entre usar una tasa de inflación del 3,0% y del 3,25% dentro de un plan financiero puede ser más de $500,000 más en un período de 30 años necesario para alcanzar su meta de jubilación. Esto es lo que puede dejarlo en una situación en la que se quedará sin dinero durante la jubilación.
2. La tasa de rendimiento de su dinero
La mayoría de ustedes que han invertido dinero en su 401(k) en la última década probablemente hayan notado que sus aumentos se deben únicamente a sus contribuciones adicionales y las de su empleador.
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Cualquier programa financiero le pedirá que ingrese datos sobre la tasa de rendimiento esperada de sus activos. Puede optar por decirle a la computadora que ganará 4%, 6%, 8%, etc. sobre sus activos de jubilación. Recuerde que con la simple regla del 72, generalmente puede saber cuánto tiempo tardará en duplicarse el capital original.
Si elige el 10% como supuesto de tasa de rendimiento, solo tomará 7,2 años para que su dinero original se duplique. Si utiliza el 4%, su dinero tardará 18 años en duplicar su valor. Veo demasiados planes financieros elaborados por empresas que muestran que los clientes deberían poder ganar un 8% o un 10% en la sección de jubilación de sus planes financieros.
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Esto es un gran error. Al utilizar algo más conservador en el rango del 5% o 6%, tendrá una visión más realista de cuánto realmente necesita ahorrar para la jubilación.
3. Impuestos
Con deducciones fiscales incorrectas, también puedes crear un gran agujero en tu plan de jubilación. ¿Has pensado en qué país quieres vivir cuando estés jubilado? ¿Será un país con impuestos altos, un país con impuestos bajos o un país sin impuestos? ¿Ha considerado no sólo su asignación de activos de inversión sino también su asignación de impuestos?
La diferencia entre usar una tasa de inflación del 3,0% y del 3,25% dentro de un plan financiero puede ser más de $500,000 más en un período de 30 años necesario para alcanzar su meta de jubilación. Esto es lo que puede dejarlo en una situación en la que se quedará sin dinero durante la jubilación.
Las tasas impositivas federales se pueden utilizar con tasas marginales o efectivas, es decir, la tasa impositiva sobre el último dólar de ingresos que ingresa o su tasa impositiva total. Debería considerar utilizar la tasa impositiva efectiva en función de los ingresos que espera obtener durante la jubilación.
Recuerde, cuanto mayor sea la tasa impositiva federal que utilice, más dólares necesitará ahorrar para la jubilación. No olvide si el estado en el que se jubila tiene impuestos sobre la propiedad personal u otros impuestos a considerar en el análisis general. Muchos planes financieros tienen deducciones fiscales predeterminadas que los asesores financieros ni siquiera se molestan en notar cuando hacen números. Otro gran error que comete la gente con su plan de jubilación general.
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Hay muchas otras suposiciones que pueden salir mal o salir mal, incluidas las suposiciones de salud y las consideraciones de gastos generales en las que se pueden cometer errores, pero estas son las tres principales sobre las que debes hacer preguntas más profundas sobre si estás haciendo tu propio plan financiero o contratando. un profesional para que te haga uno.
Saber cómo hacer suposiciones conservadoras puede brindarle mucho más margen de error a medida que desarrolla su plan de jubilación a lo largo de su vida. En este momento, el único error de calcular mal la asignación por inflación puede marcar la diferencia entre tener suficiente dinero para disfrutar de una jubilación próspera o volver a correr el peligro de que la Seguridad Social sea el pilar de sus ingresos de jubilación.
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