Cuando una propiedad es de propiedad absoluta, el propietario puede optar por autoasegurarse. (Crédito: Vitaya_25/Adobe Stock)
Históricamente, la amenaza de huracanes ha sido la mayor preocupación climática en términos de suministro, limitando el riesgo principalmente a las zonas costeras. Sin embargo, en los últimos cinco años, Estados Unidos ha experimentado un aumento en la frecuencia y gravedad de la actividad de los incendios forestales, así como de la actividad de las tormentas convectivas (incluidos tornados, tormentas eléctricas severas, granizo y fuertes vientos en línea recta) que han afectado la mitad del año. todo el país, dice Peter McMurty, socio en la práctica de seguros del abogado West Monroe.
Como resultado, las aseguradoras están tratando de reducir la concentración de su exposición en cualquier área geográfica específica, lo que lleva a algunos propietarios a recibir avisos de no renovación, mientras que otros enfrentan fuertes aumentos en las primas.
Este fenómeno se ve exacerbado por los recientes aumentos en el valor de las propiedades y los costos de los materiales y la mano de obra, que aumentan los montos de los pagos y hacen que los seguros del hogar sean menos rentables para las aseguradoras, dice Peter Idziak, abogado hipotecario de Polonsky Battle Green.
«Vemos que las aseguradoras aumentan significativamente las primas o abandonan por completo algunos mercados», afirma Idziak. «El hecho de que los valores promedio de las viviendas se hayan mantenido estables en gran medida durante los últimos dos años debería ofrecer cierto respiro ante futuros grandes aumentos de primas, pero el principal impulsor de las primas futuras será la frecuencia y gravedad de futuros fenómenos meteorológicos. Si se venden más viviendas, dañadas por desastres naturales cada año, y esas casas son más caras de reparar o reemplazar, es casi seguro que las primas seguirán aumentando».
La tasa promedio anual de seguro de hogar aumentó un 19,8% entre 2021 y 2023, de $1,984 a $2,377, según Insurify. La compañía espera un aumento del 6% en 2024 y fija las tarifas en 2.522 dólares para fin de año.
Los primeros pronósticos meteorológicos predicen una devastadora temporada de huracanes, que provocará nuevos aumentos de tarifas en 2025, dice Insurify.
Requisitos de seguro
El seguro para propietarios de viviendas no es obligatorio por ley en ningún estado o territorio de EE. UU., pero casi siempre se exige tener una hipoteca sobre una propiedad para tener un nivel mínimo de cobertura para reemplazar la propiedad sobre la cual se mantiene la hipoteca, dice Ezra Peterson. , director senior de seguros de Way.com.
«Si el dueño de la propiedad no tiene su cobertura, la compañía hipotecaria agregará su póliza al préstamo, un proceso conocido como ‘seguro forzoso'», dice Peterson. «Esta política hará poco para proteger al propietario de cualquier pérdida, ya que su propósito es proteger el interés del banco hipotecario en la propiedad».
Si una propiedad es de propiedad absoluta, el propietario puede optar por asegurarse él mismo, aceptando esencialmente que cualquier daño y responsabilidad que surja de cualquier causa será su carga en lugar de comprar una póliza de seguro en el mercado abierto, dice Peterson.
«Aunque es peligroso, se está volviendo cada vez más común a medida que la combinación de un flujo constante de desastres naturales y el rápido aumento de los costos de reconstrucción de viviendas ha provocado un aumento vertiginoso de las primas de seguros», añade Peterson. «Según datos de 2021, el 7% de los hogares estadounidenses no están asegurados actualmente, y todas las métricas de la industria indican que ese número ha aumentado desde que se publicó este estudio».
Algunos estados ofrecen programas de Acceso Justo a los Requisitos de Seguro (FAIR, por sus siglas en inglés) que brindan cantidades mínimas de cobertura cuando las aseguradoras privadas no lo hacen, dice Idziak. Por ejemplo, el programa FAIR de California proporciona cobertura básica de seguro contra incendios cuando las aseguradoras privadas no lo hacen.
Sin embargo, incluso las opciones de seguros de último recurso están sufriendo las consecuencias.
«En Florida, el riesgo de huracanes ha dificultado tanto la búsqueda de seguros para el hogar que Citizens Property Insurance Corp., que debería ser la aseguradora de último recurso, es ahora la aseguradora más grande del estado», señala Cassie Sheets. Periodista de datos en Insurify. «También estamos viendo que las aseguradoras no renuevan sus pólizas en California, especialmente en áreas con alto riesgo de incendios forestales».
¿Qué pueden hacer los propietarios de viviendas?
Los propietarios de viviendas tienen varias opciones para obtener un seguro de hogar en el desafiante mercado actual.
Optar por un deducible más alto y explorar opciones de cobertura como el seguro de valor en efectivo puede ayudar, al igual que desarrollar un perfil de riesgo favorable al reparar pérdidas más pequeñas sin presentar un reclamo de seguro, dice McMurty. Añadió que es importante que los compradores de apartamentos tengan en cuenta tanto el coste de la casa como el coste del seguro del hogar y hablen con un asesor de seguros antes de firmar la línea de puntos. Cosas como el tamaño de la casa, la antigüedad de la casa y el lugar donde está ubicada son factores que pueden afectar el seguro.
Los propietarios de viviendas también pueden tomar medidas para reducir su perfil de riesgo y hacer de sus viviendas un riesgo más atractivo para las compañías de seguros. Estas actualizaciones pueden incluir:
- sistemas de detección de fugas basados en flujo con válvulas de cierre automático para evitar daños por agua;
- generadores para toda la casa que garantizan que las casas permanezcan alimentadas durante los cortes; o
- Sensores de baja temperatura que pueden alertar a los propietarios sobre tuberías congeladas y sistemas de seguridad del hogar para disuadir a los ladrones.
Diane Delaney, directora ejecutiva de la Asociación Privada de Gestión de Riesgos (PRMA), agrega que los sistemas de extinción de incendios, los respiraderos y protectores de canaletas resistentes a las brasas, y la limpieza de maleza y mantillo pueden reducir los posibles daños y pérdidas por incendios en las zonas costeras, contraventanas contra tormentas e inundaciones. La ventilación puede reducir el riesgo de daños durante los huracanes.
«La implementación de medidas para fortalecer los activos frente a desastres naturales fortalece las viviendas y aumenta su atractivo para los proveedores de seguros», afirma Delaney. «Es muy importante que los clientes participen en su plan de seguro analizando los deducibles y las estructuras de riesgo compartido para ayudar a administrar los costos y garantizar la sostenibilidad de los planes de seguro. Tomar estas medidas proactivas puede ayudar a los propietarios a mantener u obtener cobertura, asegurando protección y tranquilidad de espíritu.»
